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加息風(fēng)聲刺激提前還房貸增加 早還30萬可省16萬
2010-11-30 17:22:49      來源:北京日報

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【算賬】

早還30萬可省利息近16萬

提前還款能為借款人節(jié)省多少利息呢?偉嘉安捷市場分析師昨天舉例,借款人霍先生剩余還款額為68萬元,剩余還款年限為15年,他打算在年底前提前還款30萬元。提前還款后,霍先生每月月供減少2554.32元,提前還貸可節(jié)省總利息159777.15元。

【小提示】

四類貸款人不宜提前還

由于擔(dān)心年底前再加息,不少手里有余錢的借款人開始思量著是不是該提前還款。然而,并不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出,四類正在還款的借款人不適合提前還貸。

第一類,首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示,實際上,對于房貸貸款人來說,加息因素通常都是“小頭”,利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個基點為例,如果再以同樣的幅度再加5次息,貸款基準(zhǔn)利率達到7.14%,七折后為5.0%,仍低于現(xiàn)行利率的八五折5.22%。

第二類,公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人,還款年數(shù)已接近還款中期,這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定,其中還款本金遞增,還款利息遞減,也就是說借款人前期還的利息比重較大,本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話,已經(jīng)償還了大部分的利息,提前還款的部分則更多的是本金,這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

第三類,公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計算還款利息,隨著還款時間的增加,所剩本金減少,還款利息也越來越少,當(dāng)還款期超過1/3時,其實借款人已還了一半的利息,再選擇提前還貸的話,償還的更多是本金,不能有效地節(jié)省利息支出。

第四類,投資收益率高于貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行,近期內(nèi)無投資計劃,則可選擇提前還貸。

【專家支招】

手握余錢 不提前還貸能干嘛

“我年底會有一筆年終獎,正在考慮提前還貸。”昨天,不少市民表達了提前還房貸的想法。多位專家對此表示,提前還貸并非所有貸款購房者都適用,貸款購房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。

招商銀行高級理財顧問宋然認(rèn)為,一些銀行、券商短期理財產(chǎn)品收益以及債券、債基、黃金等收益率,還達不到6.14%的房貸利率水平,因此都不理想。如果投資金額較多,“可以考慮購買一些保本信托理財產(chǎn)品,收益率預(yù)計有8%到9%,比房貸利率高些?!?/p>

此外,目前多數(shù)機構(gòu)對明年股市判斷較樂觀,認(rèn)為存在一定投資機會,有經(jīng)驗、能承受風(fēng)險的投資者不妨嘗試進入股市。專家同時提示,有的投資者經(jīng)驗不足,在股市追漲殺跌,最終一無所獲,還有可能將買房的資金套牢。

來源:北京日報 編輯:馬原

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