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“這20萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品到期后,我要把錢轉(zhuǎn)成3年期的定存,你幫我辦一下吧?!鄙现苣?,市民王女士找到銀行,要求將理財(cái)賬戶的資金轉(zhuǎn)存。連續(xù)三次降低存款準(zhǔn)備金率后,近日央行又宣布降低存款利率,隨著資金面的不斷寬松,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一路下滑,6月份以來(lái),廣州市面上年化收益率超5.5%的理財(cái)產(chǎn)品都已非常罕見(jiàn)。與之相對(duì)的是,由于利率市場(chǎng)化之后各家銀行“價(jià)格戰(zhàn)”的開(kāi)打,很多市民紛紛辦了轉(zhuǎn)存,而且多是轉(zhuǎn)向3至5年期的定期存款。不僅如此,各種“極品存款法”也迅速走紅網(wǎng)絡(luò)。
長(zhǎng)期定存比買理財(cái)產(chǎn)品劃算“以往我總能在多款理財(cái)產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu),找到收益率和期限都比較合適的產(chǎn)品,滾動(dòng)購(gòu)買以獲取組合產(chǎn)品的最高收益。但現(xiàn)在算下來(lái)卻發(fā)現(xiàn),理財(cái)產(chǎn)品比起存款來(lái)似乎也沒(méi)那么劃算了,還要費(fèi)盡心力地去查詢?nèi)缓笥?jì)算組合方案,費(fèi)心費(fèi)力又不劃算。”在此背景下,王女士決定將錢轉(zhuǎn)存三年定期。
而王女士所為,也是近期市民理財(cái)方式轉(zhuǎn)變的一個(gè)縮影。記者近日來(lái)調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前實(shí)際的存款利息較降息前還有所增加,原因就在于本次降息的同時(shí)央行擴(kuò)大了存款利率浮動(dòng)區(qū)間——隨著央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍,各家銀行都紛紛調(diào)整了存款利率水平以吸引客戶存款。在降息首日,工、農(nóng)、中、建、交和郵儲(chǔ)銀行就將一年期存款利率上浮至3.50%,約為基準(zhǔn)利率的1.08倍。緊接著,包括中信、民生、光大南京、寧波、杭州、浙商在內(nèi)的股份制銀行更是紛紛上浮存款利率至1.1倍的最高上限,把一年期定期存款利率調(diào)整為3.575%。至此,多數(shù)股份制銀行1年期及以內(nèi)各檔次存款利率分別為,活期0.44%,7天通知存款1.529%,3個(gè)月3.135%,6個(gè)月3.355%,1年3.575%,2年期以上存款利率維持基準(zhǔn)利率不變。也就是說(shuō),市民在這些銀行存款所獲得的利息,將比降息前還要多。
還有個(gè)別銀行已經(jīng)提前上浮了一年期以上定存利率,如紫金農(nóng)商銀行此次將上浮幅度未達(dá)到10%的人民幣存款業(yè)務(wù)利率全部上浮至10%,即一年期定存利率上浮至3.575%,三年期定存利率上浮至5.115%,五年期定存利率上浮至5.61%。這也就意味著,在這些銀行存?zhèn)€3年或5年期定存,將比倒騰著購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品更加劃算。
網(wǎng)傳各類 “極品存款法”有意思的是,記者發(fā)現(xiàn),近來(lái)各種“榨干”銀行利息的做法正在網(wǎng)絡(luò)瘋傳。在5月,網(wǎng)上就曾經(jīng)流傳過(guò)一個(gè)名為“榨干銀行利息”的熱帖,稱如果每月存入2000元一年定期,獲得的利息是攢滿1萬(wàn)2再存的7倍。如今由于允許銀行存款利率上浮10%,部分銀行的各期限存款利率不降反升,因此上面這個(gè)“榨干銀行利息”便立即出了升級(jí)版。
新版的“極品存款法”建議客戶養(yǎng)成每天存款的習(xí)慣,先要到5年期定存利率上浮10%的銀行開(kāi)戶,如果每天將50元的閑錢通過(guò)網(wǎng)銀存5年期定存,并且連續(xù)存5年,則獲得的到期利息就有25595元,年利率相當(dāng)于5.61%,而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。這種利率水平,比目前絕大多數(shù)銀行能給出的5年期最高利率5.5%還高,且7倍于活期利率。
不過(guò)也有細(xì)心的網(wǎng)友回帖稱,這種算法并不現(xiàn)實(shí),因?yàn)槊刻齑?0元錢并不能達(dá)到銀行上浮利率10%的條件。而且絕大多數(shù)市民工資都是月結(jié)形式,如果月存1500元相比日存利息只少幾元錢,考慮到時(shí)間成本,完全沒(méi)有必要拆成每天存50元。
而該網(wǎng)友介紹的月存其實(shí)就是有名的“十二張存單法”,就是每個(gè)月固定存入一筆錢,如按月定存1500元,存期為定期一年,持續(xù)12個(gè)月。那么到第2年的時(shí)候,手上就會(huì)有12張存期為一年的定期存單,而且此時(shí)第1個(gè)月存的存單已經(jīng)到期,可以把它連本帶息取出來(lái),然后再加上這個(gè)月的固定存款1500元再存進(jìn)去。這樣形成良性循環(huán)以后,每個(gè)月都會(huì)有一張定期存款到期,這樣循環(huán)兩三年以后,如果哪個(gè)月臨時(shí)要添個(gè)什么小件的東西,那么當(dāng)月到期的定期存款加上你本月的工資,基本上就可以夠用了,不用再動(dòng)長(zhǎng)期存款。從利息來(lái)看,比定存1.8萬(wàn)元一年的利息643.5元要多出100多左右。
此外,還有一種“五張存單法”,則是把家里已經(jīng)有的存款分成五份,一份存定期一年的,兩份定期兩年的,一份存定期三年的,一份存定期五年的。在把所有存單都搞定之后,第二年定期一年的存單到期,取出來(lái)連本帶息存成存款期為五年定期存款;第三年那兩份定期兩年的存款到期,取出來(lái)一份續(xù)存定期兩年,一份存成五年;到了第四年,第一年存的三年期定存到期,同樣也是取出來(lái)存成定期五年;到了第五年,第三年時(shí)轉(zhuǎn)存的那份兩年期存款也到期了,也取出來(lái)存成五年。到了這個(gè)時(shí)候手上就一共有五張五年定期存款,每年都有一張到期,形成了為期五年的定期存款循環(huán)鏈,既可以盡最大可能地賺到銀行的利息,又可以盡最大可能地避免因?yàn)殂y行利率的調(diào)整而帶來(lái)的利息上的損失。因?yàn)槟闶稚峡傆幸粡埓鎲问强梢在s上利率上調(diào)的,不至于所有的存款都“踏空”;而如果有利率下降的時(shí)候,你也只有一張存單能趕上最低點(diǎn),其余四張都可以幸免。
記者發(fā)現(xiàn),不少市民了解到上述這些 “極品存款法”后都感嘆稱,即使是定期存款這種看似簡(jiǎn)單的理財(cái)方式,其實(shí)也是有技巧的,這或許就是這些“極品存款法”的啟示意義。而理財(cái)專家也表示,目前各家銀行的活期和各類定期存款利率確實(shí)大相徑庭,建議市民在辦理存款時(shí),要提前比較各家銀行的實(shí)際存款利率和相關(guān)優(yōu)惠政策。
來(lái)源:中國(guó)網(wǎng) 編輯:張少虎