在經(jīng)歷了半年多的意見(jiàn)匯總和修改后，各銀行卡收單機(jī)構(gòu)近日收到人民銀行發(fā)送的新一版《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，并再次征求意見(jiàn)。新版辦法中保留了在去年受爭(zhēng)議的關(guān)于個(gè)人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡的相關(guān)規(guī)定，其中明確要求“對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)不得開(kāi)通信用卡受理功能”。受此影響，我國(guó)千萬(wàn)小微商戶或?qū)o(wú)緣信用卡收款。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新辦法以引導(dǎo)行業(yè)健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展為目的，但也應(yīng)當(dāng)考慮千萬(wàn)小微商戶的實(shí)際需求，為防范風(fēng)險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單取消業(yè)務(wù)，而應(yīng)加強(qiáng)過(guò)程中的控制。

信用卡已成小微商戶重要結(jié)算渠道

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2012年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡35．34億張。其中信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3．31億張，較上年末增長(zhǎng)達(dá)16．0％，授信總額3．49萬(wàn)億元。銀行卡消費(fèi)持續(xù)快速增長(zhǎng)，全年銀行卡滲透率達(dá)到43．5％。同時(shí)，信用卡所具有的積分特色和銀行頻繁推出的刷卡優(yōu)惠活動(dòng)足以使信用卡刷卡消費(fèi)頻率遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄卡。

小微商戶曾因交易量小一直未能受到各大銀行重視，申請(qǐng)POS機(jī)門檻極高。但自2011年中國(guó)人民銀行發(fā)放第三方支付牌照以來(lái)，第三方支付公司紛紛推出面向小微商戶的收單服務(wù)，銀行卡受理環(huán)境得到快速提升，信用卡現(xiàn)已成為小微商戶的主要結(jié)算渠道之一。

小微企業(yè)或受損消費(fèi)者也不方便

據(jù)了解，為了加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的管理，中國(guó)人民銀行起草了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并于2012年6月向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。辦法中明確禁止收單機(jī)構(gòu)對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶開(kāi)通信用卡受理功能。

此項(xiàng)規(guī)定引起了社會(huì)各界的廣泛討論。市場(chǎng)人士指出，目前我國(guó)大多數(shù)個(gè)體商戶均使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶，這主要是因?yàn)檗D(zhuǎn)入對(duì)公賬戶維護(hù)成本高。銀行不僅要求在辦理對(duì)公賬戶開(kāi)通時(shí)要繳納300元開(kāi)戶費(fèi)，每年還有360元的賬戶維護(hù)費(fèi)，個(gè)別銀行還涉及企業(yè)卡成本費(fèi)、電子回單柜費(fèi)用等。這對(duì)于很多小微商戶來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支，加之每筆交易產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，足以使很多商戶被迫選擇拒絕信用卡付款。

業(yè)內(nèi)人士指出，出臺(tái)此項(xiàng)限制條款主要是基于前期國(guó)家反洗錢的法律法規(guī)不健全的背景，通過(guò)限制支付方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但目前國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和各種風(fēng)險(xiǎn)管控體系已基本落實(shí)到位，條款的出臺(tái)背景已經(jīng)改變，通過(guò)技術(shù)手段已可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員李廣乾在接受媒體采訪時(shí)曾表示：“新規(guī)意味著中國(guó)超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)體工商戶將受波及，不讓消費(fèi)者使用信用卡，就意味著有不少消費(fèi)能力與這些小微企業(yè)無(wú)緣，而且給消費(fèi)者帶來(lái)不方便。”

應(yīng)為個(gè)人賬戶結(jié)算開(kāi)通便利渠道

“目前這些法規(guī)的實(shí)施既有監(jiān)管部門出于監(jiān)管的需求，也有保護(hù)個(gè)體工商戶的善意?！敝袊?guó)進(jìn)出口銀行經(jīng)濟(jì)研究部總經(jīng)理代鵬認(rèn)為，從實(shí)施具體措施看，更應(yīng)考慮個(gè)體工商戶面臨的實(shí)際情況。銀行在杜絕相應(yīng)信用卡套現(xiàn)的情況下，也應(yīng)該為個(gè)體工商戶的結(jié)算，尤其是利用個(gè)人賬戶結(jié)算開(kāi)通一些便利的渠道。

國(guó)內(nèi)某收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“目前國(guó)家正在大力倡導(dǎo)和推動(dòng)小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)體商戶作為其中極為活躍的因素，應(yīng)當(dāng)為其生存、發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。實(shí)際上，個(gè)體商戶因交易量和交易額有限，相比非個(gè)體商戶風(fēng)險(xiǎn)率更低、更容易監(jiān)控”。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)下，對(duì)小微商戶提供收單服務(wù)的各方在如何控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)確保結(jié)算效率、滿足小微商戶需求已進(jìn)行了諸多嘗試，同時(shí)還可以針對(duì)其商業(yè)模式、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行一對(duì)一的調(diào)整，加強(qiáng)商戶資質(zhì)審核、設(shè)定交易限額、次日結(jié)算、取消聯(lián)機(jī)退貨等，這些都會(huì)是行之有效的減少交易風(fēng)險(xiǎn)方式。