上周，興業(yè)銀行信用卡官網(wǎng)上的一則“停業(yè)公告”給正在興起的銀行系電商兜頭潑了一盆冷水，興業(yè)銀行坦言此番調(diào)整是因?yàn)樾庞每ňW(wǎng)上商城的經(jīng)營(yíng)模式有所局限，效果難達(dá)預(yù)期。這讓業(yè)界開(kāi)始重新思考：銀行跨界建立電商網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，是否只是“看上去很美”？

□現(xiàn)狀

銀行網(wǎng)上商城處境尷尬

目前，類(lèi)似興業(yè)銀行信用卡網(wǎng)上商城的銀行系電商并不在少數(shù)，例如招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均在其官方網(wǎng)站信用卡主頁(yè)的顯要位置設(shè)置有網(wǎng)上商城鏈接。不過(guò)，與京東、淘寶等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)不同，目前各家銀行的網(wǎng)上商城只認(rèn)自家客戶(hù)。比如，招商銀行的網(wǎng)上商城只允許招行信用卡客戶(hù)和一卡通客戶(hù)在此購(gòu)物。此外，除了大的電商平臺(tái)，大多數(shù)信用卡發(fā)卡行是不允許客戶(hù)在小型電商平臺(tái)申請(qǐng)信用卡在線(xiàn)分期付款的，但是在銀行網(wǎng)上商城，幾乎所有的商品標(biāo)價(jià)都是以分期付款的價(jià)格標(biāo)注，并且支持客戶(hù)利用貸款購(gòu)買(mǎi)商品。工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行網(wǎng)上商城不僅支持信用卡分期付款，還引入了團(tuán)購(gòu)、限時(shí)搶購(gòu)等流行的購(gòu)物方式，為客戶(hù)提供更優(yōu)惠的價(jià)格。

銀行網(wǎng)上商城雖然在購(gòu)物體驗(yàn)上與普通電商沒(méi)什么差別，甚至在支付和還款方面對(duì)客戶(hù)還有一定的吸引力，但尷尬的是，銀行網(wǎng)上商城的使用者寥寥無(wú)幾。以開(kāi)展電商業(yè)務(wù)較早的交通銀行為例，其網(wǎng)上商城“交博匯”的不少商品在交易記錄一欄里均顯示“暫無(wú)交易記錄”。招商銀行新近上線(xiàn)的網(wǎng)上商城多數(shù)商品的成交率僅有三五件，一些團(tuán)購(gòu)和限時(shí)搶購(gòu)商品的成交也只有30多單。

事實(shí)上，興業(yè)銀行關(guān)閉網(wǎng)上商城不是第一個(gè)給信用卡網(wǎng)上商城模式潑冷水的案例。今年6月，曾被譽(yù)為“中國(guó)最佳商業(yè)模式”的信用卡購(gòu)物平臺(tái)“億佰購(gòu)物”突然申請(qǐng)破產(chǎn)，波及了多家銀行的信用卡網(wǎng)上商城。其實(shí)，億佰購(gòu)物的商業(yè)模式非常簡(jiǎn)單，就是通過(guò)與銀行合作，利用銀行海量的信用卡用戶(hù)數(shù)據(jù)從事商品的分期銷(xiāo)售。

□探因

銀行做網(wǎng)購(gòu)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

從上述記者采訪(fǎng)到的情況可以看出，銀行通過(guò)自家網(wǎng)上商城售賣(mài)普通商品似乎并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。正如興業(yè)銀行就關(guān)閉其信用卡網(wǎng)上商城原因所言：“傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)上分期付款商城雖依托銀行千萬(wàn)級(jí)的客戶(hù)數(shù)據(jù)，但由于其經(jīng)營(yíng)模式受到商城規(guī)模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必能達(dá)到預(yù)期?！?/p>

易觀(guān)國(guó)際高級(jí)分析師宋陽(yáng)曾對(duì)工行、建行、招行等多家銀行跨界建立電商平臺(tái)進(jìn)行過(guò)深度研究，“從目前的運(yùn)營(yíng)狀況來(lái)看，基本上還看不到一個(gè)成功的案例，興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡網(wǎng)上商城可以從一個(gè)側(cè)面反映出金融業(yè)涉足電子商務(wù)領(lǐng)域仍存在較大局限?！彼侮?yáng)表示，各銀行的信用卡網(wǎng)上商城成立之初，主要是為了起到推廣宣傳信用卡消費(fèi)的作用，但目前這種作用已經(jīng)沒(méi)有多大意義了。福建省電子商務(wù)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)林中燕也表示，在銀行熱推信用卡業(yè)務(wù)的初期，信用卡網(wǎng)上商城作為一項(xiàng)增值業(yè)務(wù)，確實(shí)能夠幫助銀行網(wǎng)羅一批客戶(hù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，信用卡網(wǎng)上商城模式開(kāi)始變得“雞肋”。

而在中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)高級(jí)專(zhuān)家莊帥看來(lái)，在幾大互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭的沖擊下，服務(wù)跟不上的銀行系電商逐漸喪失了競(jìng)爭(zhēng)力。畢竟在網(wǎng)友們眼中，價(jià)格實(shí)惠、物流配送高效是選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的重要因素，只要是用信用卡支付的，超過(guò)一定金額打電話(huà)給銀行辦理分期付款也可以，未必非要通過(guò)銀行網(wǎng)站來(lái)購(gòu)物。

□探索

銀行嘗試掘金電商新招

雖然信用卡網(wǎng)上商城的發(fā)展模式受到詬病，但各銀行并未停下探索銀行系電商新模式的腳步。即便是決定關(guān)停信用卡網(wǎng)上商城的興業(yè)銀行也對(duì)記者表示，電子商務(wù)有多種不同的經(jīng)營(yíng)模式，該行將對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行整合優(yōu)化，探索更好的電商業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。

工商銀行董事長(zhǎng)姜建清近期在該行舉行的一次會(huì)議上表示，工行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在調(diào)整，將加大對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)等新產(chǎn)品的投入與推廣。姜建清稱(chēng)，工行將在加強(qiáng)客戶(hù)信息真實(shí)性治理、加快數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信息庫(kù)建設(shè)的基礎(chǔ)上，組建“數(shù)據(jù)分析師+專(zhuān)業(yè)分析師”的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，加快構(gòu)建集網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體的綜合電子商務(wù)平臺(tái)。

在模式創(chuàng)新方面，建設(shè)銀行去年推出的“善融商務(wù)”可以被視為銀行系掘金電商的新模式。“善融商務(wù)”將時(shí)下最流行的電子商務(wù)模式和銀行最擅長(zhǎng)的金融服務(wù)相結(jié)合，既像其他電商一樣出售各種商品，又提供個(gè)人小額貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?！巴饨绨选迫谏虅?wù)’當(dāng)作B2C平臺(tái)來(lái)看待，但實(shí)際上對(duì)建行來(lái)說(shuō)，B2C平臺(tái)更多的是為烘托人氣而設(shè)，建行真正在意的是其構(gòu)建的B2B平臺(tái)?！苯ㄐ须娮鱼y行部總經(jīng)理徐捷坦言。據(jù)介紹，截至6月末，對(duì)外推出一年的“善融商務(wù)”注冊(cè)會(huì)員數(shù)已突破150萬(wàn)，交易額接近百億元。

與此同時(shí)，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出“平臺(tái)金融”，作為其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一個(gè)新的突破口?！捌脚_(tái)金融”實(shí)際是借助大型電子商務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)獲得交易雙方真實(shí)有效的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等功能。華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群向記者透露，今年1-7月份，該行的“平臺(tái)金融”累計(jì)發(fā)放貸款過(guò)萬(wàn)筆，戶(hù)均21萬(wàn)元。

□分析

銀行系電商如何突圍

易觀(guān)國(guó)際高級(jí)分析師宋陽(yáng)表示，銀行涉足電商，優(yōu)勢(shì)在于金融領(lǐng)域，但在人才、服務(wù)器、物流平臺(tái)、信息平臺(tái)等方面較傳統(tǒng)電商可以說(shuō)不具有可比性，“從目前的狀況來(lái)看，銀行更多的還是應(yīng)該與一些相對(duì)成熟的電商進(jìn)行合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)行資源整合，或許能夠在電子商務(wù)領(lǐng)域分得一杯羹?！?/p>

那么，電子商務(wù)模式與金融服務(wù)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能成為一種成功模式呢？“大而全未必是好的?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越熱的氛圍下，銀行的電商沖動(dòng)更需要冷處理，切忌盲目跟風(fēng)。各家銀行應(yīng)該判斷電商化與自身的能力和資源是否匹配，并且以現(xiàn)有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)作為突破口，首先對(duì)內(nèi)部資源進(jìn)行整合。

“銀行做跨界并不是簡(jiǎn)單的多元化，而應(yīng)該是整體戰(zhàn)略的一個(gè)延伸?！睎|方證券銀行業(yè)分析師金麟告訴記者，銀行的優(yōu)勢(shì)在于整合資源的能力和強(qiáng)大的渠道能力，比如可以通過(guò)客戶(hù)群與實(shí)體企業(yè)議價(jià)。金麟認(rèn)為，小微企業(yè)有可能在銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融中獲益，因?yàn)殂y行可以模仿阿里巴巴的金融模式做一些小微貸款，提供配套的金融支持。很多中小企業(yè)主向阿里巴巴貸款的很大一部分原因是銀行的審查監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，而銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融后或許可以降低對(duì)中小企業(yè)的借貸門(mén)檻。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇則指出，短期而言，無(wú)論是電商進(jìn)軍金融，還是銀行進(jìn)軍電商，這種反向操作都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，“銀行缺乏電商思維，電商則尚不具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力?！?/p>

京華時(shí)報(bào)記者馬文婷 高晨京華時(shí)報(bào)漫畫(huà)謝瑤