第十一屆上海理財(cái)博覽會(huì)在上海展覽中心舉行,250余家海內(nèi)外知名企業(yè)參展。與往年相比,本屆理財(cái)博覽會(huì)一大看點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的參與。

　　由阿里巴巴、中國(guó)平安、騰訊聯(lián)手打造的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在上海正式開(kāi)業(yè)。

　　一名用戶在廣州通過(guò)“金融超市”查詢相關(guān)的金融業(yè)務(wù)信息。

　　一位市民從光大銀行?？谝痪W(wǎng)點(diǎn)前走過(guò)。本版圖片均由新華社發(fā)

　　民營(yíng)銀行“解禁”各路資本涌入

　　2013年12月17日,隆冬時(shí)節(jié)。巴南區(qū)委2樓會(huì)議室,一場(chǎng)有關(guān)民營(yíng)資本成立銀行的籌備會(huì)卻開(kāi)得熱火朝天——由重慶民企發(fā)起的重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行的八大股東,正向巴南區(qū)委匯報(bào)籌備情況。

　　重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行是由重慶天一拍賣(mài)公司、中國(guó)西部(香港)投融資股份有限公司、永利集團(tuán)、東恩集團(tuán)、上海新紀(jì)元實(shí)業(yè)集團(tuán)和安德思資產(chǎn)有限公司等8個(gè)股東組成,于去年8月開(kāi)始籌建,擬注冊(cè)資本20億元,定位為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)了解,這些股東的總資產(chǎn)超過(guò)300億元,目前已經(jīng)在市工商局為“重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌銀行”注冊(cè)了域名。

　　在重慶,這還不是第一家籌備設(shè)立的民營(yíng)銀行。記者從國(guó)家工商總局網(wǎng)站查悉,由民商集團(tuán)發(fā)起成立的民商銀行,如今已經(jīng)獲得國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)。

　　不過(guò),民商集團(tuán)對(duì)此卻保持沉默,只稱(chēng)一切都在籌備中,暫時(shí)對(duì)外保密。

　　去年8月,被喻為“重慶民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)航母”的渝商投資集團(tuán),也開(kāi)始朝獲得民營(yíng)銀行牌照邁進(jìn),并制訂了初步方案。據(jù)了解,渝商銀行注冊(cè)資金為50億元。與此同時(shí),力帆集團(tuán)董事長(zhǎng)尹明善也對(duì)外透露,力帆正申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照,并已開(kāi)始走相關(guān)流程。

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　　對(duì)重慶民企申辦民營(yíng)銀行的相關(guān)情況,市金融辦、重慶銀監(jiān)局等主管部門(mén)都不愿多談,只說(shuō)“很敏感”。但他們同時(shí)也在向國(guó)家有關(guān)部門(mén)爭(zhēng)取,希望重慶企業(yè)能獲得首批試點(diǎn)名額。主城某區(qū)銀監(jiān)部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人,則用兩個(gè)“很多”來(lái)描述當(dāng)下民營(yíng)銀行的“熱”:去年下半年以來(lái),找他們表達(dá)成立民營(yíng)銀行意愿的很多,咨詢成立相關(guān)事宜的也很多,“政府支持、相關(guān)部門(mén)也支持,關(guān)鍵是能否拿到銀監(jiān)會(huì)的牌照?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士用“過(guò)江之鯽”來(lái)形容民營(yíng)銀行“開(kāi)閘”后,民間資本的蠢蠢欲動(dòng)、民營(yíng)企業(yè)的摩拳擦掌。“和當(dāng)年的股市一樣熱鬧?！币粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示,目前全國(guó)已有70多家民營(yíng)銀行獲國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn),以平均每家注冊(cè)資金10億元計(jì)算,總注冊(cè)資金至少達(dá)到七八百億元。

　　資本洶涌澎湃背后的渴望

　　民營(yíng)資本“扎堆”進(jìn)軍民營(yíng)銀行,到底是為什么?

　　專(zhuān)家分析,主要原因,不外乎以下三點(diǎn):

　　首先,民營(yíng)銀行不是想辦就辦的,銀行本身就是能賺錢(qián)的稀缺資源。

　　重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行股東之一蔡律認(rèn)為,此次民營(yíng)銀行“開(kāi)閘”,最大的含金量就在于“由純民資發(fā)起設(shè)立”。

　　近年來(lái),民間資本在銀行業(yè)中的占比不斷攀升。截至2012年底,民間資本占股份制銀行及城商行的總股本比重分別為45%和54%;農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中,民資占比更是超過(guò)90%。由于各種原因,國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行一直沒(méi)有大規(guī)模發(fā)展起來(lái),只有民生銀行拿到牌照。

　　不過(guò),民間資本并不滿足所謂的參股?！般y行豐厚的利潤(rùn),使民營(yíng)企業(yè)家從沒(méi)有放棄過(guò)爭(zhēng)取銀行牌照的夢(mèng)想。這次政策開(kāi)閘,讓那些一直想進(jìn)軍金融行業(yè)的民營(yíng)企業(yè)家看到了希望?！币粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　數(shù)據(jù)顯示,2011、2012年,16家上市銀行凈利潤(rùn)明顯高于A股平均利潤(rùn)。2011年,深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等凈利潤(rùn)增速都在40%以上;2012年,有6家上市銀行的凈利潤(rùn)增幅超過(guò)30%。

　　其次,銀行豐厚的利潤(rùn),有利于民營(yíng)企業(yè)多元化發(fā)展或產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。

　　力帆集團(tuán)董事長(zhǎng)尹明善曾表示,“當(dāng)前,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型就是金融的轉(zhuǎn)型,從產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展下去,到家庭金融、消費(fèi)者金融?！?/p>

　　事實(shí)上,經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展,眾多民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展,旗下也有成立小貸公司、擔(dān)保公司。但這仍是走的曲線發(fā)展路線,最終目的還是拿到銀行牌照。在不少民營(yíng)企業(yè)家看來(lái),沒(méi)有銀行這塊牌照,企業(yè)的多元化經(jīng)營(yíng)看上去再熱鬧也沒(méi)用,因?yàn)榻鹑谶@邊仍是短板。

　　一位本地民企高層坦承:“如果用現(xiàn)有資金實(shí)施產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,銀行是一個(gè)好的選擇。這相當(dāng)于占著銀山開(kāi)發(fā)金山的多元化發(fā)展,對(duì)民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)是兩全其美之策?！?/p>

　　第三,成立民營(yíng)銀行有利于激活行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)銀行業(yè)改革,滿足國(guó)內(nèi)中小企業(yè)以及“三農(nóng)”金融需求。

　　目前,國(guó)內(nèi)金融發(fā)展并不平衡,貸款難、貸款貴問(wèn)題仍未得到有效解決,農(nóng)業(yè)金融更是金融改革與發(fā)展領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)。以重慶為例,2012年末我市“兩翼”地區(qū)存貸比僅為46%,低于全市平均水平35個(gè)百分點(diǎn)。

　　“如果按照政策由民營(yíng)資本來(lái)發(fā)起設(shè)立銀行,就可以最大限度地惠及民生,給人們提供‘貨比三家’的機(jī)會(huì),金融方面的需求能夠更多地得到滿足?！辈搪杀硎?。

　　差異化定位或決定能否拿到牌照

　　十八屆三中全會(huì)后,民間資本進(jìn)入民營(yíng)銀行有了更大的想象空間,有關(guān)民營(yíng)銀行誕生的數(shù)量和時(shí)間表,一時(shí)被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

　　那么,民營(yíng)銀行牌照到底會(huì)花落誰(shuí)家,人們一直在猜猜猜。

　　日前,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)透露,民營(yíng)銀行將在2014年試點(diǎn)先行,首批試點(diǎn)可能3-5家。業(yè)內(nèi)人士分析,從申請(qǐng)企業(yè)類(lèi)型來(lái)看,最“有戲”的是互聯(lián)網(wǎng)電商(如蘇寧)、區(qū)位經(jīng)濟(jì)體(如中關(guān)村)、制造業(yè)企業(yè)或貿(mào)易類(lèi)產(chǎn)業(yè)資本(如紅豆集團(tuán))。首批民營(yíng)銀行牌照,有望在浙江、上海自貿(mào)區(qū)和西部地區(qū)產(chǎn)生,定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈認(rèn)為,對(duì)于銀行業(yè)而言,利率市場(chǎng)化之后,中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大,與國(guó)有大銀行相比,未來(lái)的民營(yíng)銀行發(fā)展前景在于“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”。民間資本發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為直接借貸和直接投資的信息平臺(tái),空間要大于直接進(jìn)入銀行業(yè)。

　　同時(shí),對(duì)于民營(yíng)銀行的出生時(shí)間表,眾多人士分析或在今年3月。屆時(shí),首批“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”就將呱呱墜地。

　　不過(guò),拿到牌照并不等于萬(wàn)事大吉。民營(yíng)銀行家們將直面“市場(chǎng)在哪里”的問(wèn)題,差異化的市場(chǎng)定位是關(guān)鍵。

　　重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展銀行的股東們,將這家籌備中的民營(yíng)銀行定位于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌,未來(lái)會(huì)根據(jù)城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)際的需要,開(kāi)發(fā)教育性金融產(chǎn)品、老年產(chǎn)品金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等。

　　“異質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)能力是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！辈搪杀硎?從目前來(lái)看,教育金融、老年金融是市場(chǎng)“短腿”。未來(lái)公司將針對(duì)相關(guān)人群開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融將是其招牌菜,把中小企業(yè)和個(gè)人客戶作為主要服務(wù)對(duì)象,并在產(chǎn)品、流程和考核上持之以恒予以落實(shí)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,剛剛啟程的民營(yíng)銀行,沒(méi)有已經(jīng)建立起“游戲規(guī)則”的國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行過(guò)去幾十年來(lái)的積累,亦不能完全照搬國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn),特別是在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不同程度存在著重同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、輕差異化發(fā)展現(xiàn)象的背景下,要生存下去,必須不斷嘗試、創(chuàng)新,“摸著石頭過(guò)河”。

　　另有專(zhuān)家表示,中國(guó)民營(yíng)銀行可以借鑒美國(guó)一些社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)民營(yíng)銀行規(guī)模不大,但機(jī)制靈活。中國(guó)民營(yíng)銀行要充分發(fā)揮機(jī)制靈活、貼近市場(chǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),及時(shí)捕捉市場(chǎng)和客戶信息,形成自己的商業(yè)模式,走出一條獨(dú)有的發(fā)展道路。

　　“希望各類(lèi)民間資本在參與金融業(yè)的過(guò)程中,能夠汲取互聯(lián)網(wǎng)精神的創(chuàng)新基因,穩(wěn)扎穩(wěn)打,未來(lái)逐漸成為中國(guó)金融業(yè)的主流?！惫镉卤硎?。

　　記者手記

　　鼓勵(lì)“干銀行”防止“玩銀行”

　　楊永芹

　　對(duì)辦銀行,眾多民企老板最常提到的四個(gè)字是:利潤(rùn)豐厚。

　　在不少人看來(lái),有了銀行牌照,民營(yíng)企業(yè)就有了一個(gè)內(nèi)部循環(huán)的錢(qián)袋子,企業(yè)多元化發(fā)展中的金融“短板”問(wèn)題也能隨之解決。

　　銀行利潤(rùn)有多豐厚,從上市銀行發(fā)布的公報(bào)可以看出:2011年和2012年,國(guó)內(nèi)16家上市銀行利潤(rùn)增幅明顯高于A股增長(zhǎng);2011年,部分上市銀行利潤(rùn)增幅達(dá)40%;2012年,部分上市銀行的凈利潤(rùn)增幅超過(guò)30%。

　　從國(guó)家層面上來(lái)看,允許開(kāi)辦民營(yíng)銀行,除了打破金融壟斷外,更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮是更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí),更好地服務(wù)中小企業(yè)以及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

　　民營(yíng)銀行要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),首先要明確其功能定位,確保其服務(wù)企業(yè)時(shí)不致“嫌貧愛(ài)富”,只錦上添花,不雪中送炭。因此,要鼓勵(lì)民營(yíng)銀行走“干銀行”的正路,鼓勵(lì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)大眾。因此,在成立之初,要堅(jiān)決摒棄“賺一把”、“撈一把”的心態(tài),防止民營(yíng)銀行淪為“自留地”和小群體的“錢(qián)袋子”。

　　銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),是高端服務(wù)業(yè)。從當(dāng)前情況看,民間資本對(duì)銀行運(yùn)作未必熟悉,在風(fēng)險(xiǎn)把控上更存在經(jīng)驗(yàn)不足。因此,監(jiān)管層有必要把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān),構(gòu)筑好牢固的風(fēng)險(xiǎn)防線,保證社會(huì)公眾資金的安全。

　　相關(guān)鏈接

　　民營(yíng)銀行進(jìn)行時(shí)

　　1995年國(guó)內(nèi)第一家民間資本設(shè)立的銀行——民生銀行成立以來(lái),民營(yíng)企業(yè)追逐銀行牌照的腳步就未停過(guò)。

　　然而由于各種原因,由民間資本發(fā)起成立民營(yíng)銀行的大門(mén)一直緊閉。

　　自去年以來(lái),有關(guān)允許民間資本發(fā)起設(shè)立銀行的政策頻頻出臺(tái):

　　去年6月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”。

　　去年7月,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)金融國(guó)十條),提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　去年11月,十八屆三中全會(huì)《決定》提出,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　業(yè)內(nèi)者說(shuō)

　　胡定核:應(yīng)加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度 和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出機(jī)制

　　民營(yíng)資本進(jìn)軍民營(yíng)銀行,畢竟不是在自己熟悉的領(lǐng)域上,存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。力帆控股總裁、藍(lán)洋金融執(zhí)行董事兼總裁胡定核認(rèn)為,要確保民營(yíng)銀行金融安全,當(dāng)前應(yīng)加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)退出機(jī)制。

　　在他看來(lái),吸存放貸是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式,存款是銀行的生命線。由于民營(yíng)銀行在初創(chuàng)期體量小、網(wǎng)點(diǎn)少,很難與現(xiàn)有商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng),在存款利率管制放開(kāi)的條件下,只能采取更高的存款利率來(lái)吸引客戶。

　　同時(shí),民營(yíng)銀行目前沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,中小企業(yè)本身對(duì)銀行來(lái)說(shuō),就是高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。因此,其服務(wù)中小企業(yè)的特征也意味著其面臨更大的經(jīng)營(yíng)不確定性。

　　胡定核認(rèn)為,要促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展,除了需要強(qiáng)化常規(guī)的政策監(jiān)管外,還需要健全市場(chǎng)監(jiān)督與約束機(jī)制。

　　一方面,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)參保銀行負(fù)有支付責(zé)任,它們有動(dòng)機(jī)監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)行為,防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)傘y行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)降低發(fā)起人的賠付責(zé)任,達(dá)到保護(hù)存款人利益和降低銀行發(fā)起人、投資者損失的目的。這樣,也能更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置存款資源的基礎(chǔ)性作用。

　　如2008年金融危機(jī)期間,美國(guó)有逾400家銀行破產(chǎn),在高峰期平均大約每三天就有一家銀行倒閉,而存款人利益卻并沒(méi)有因此受到嚴(yán)重的損害,其根本原因就在于相對(duì)健全的存款保險(xiǎn)制度。

　　胡定核稱(chēng),允許民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè),還需要建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制,確保“問(wèn)題銀行”有序、合理退出市場(chǎng),杜絕“銀行大而不能倒,小也不能倒”,這也是營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)秩序的制度保障。

　　“銀行業(yè)市場(chǎng)化的退出機(jī)制建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要多項(xiàng)制度協(xié)調(diào)配合,但它是堵住銀行向政府和社會(huì)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的渠道,有利于維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定?！焙ê苏f(shuō)。