“我們和銀行的合作這一年是越來(lái)越密切，越來(lái)越緊密，規(guī)模越來(lái)越大?！北驹鲁酰ɡ麻L(zhǎng)孫陶然還在宣揚(yáng)與銀行之間的“親密關(guān)系”，話(huà)音未落，用戶(hù)在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時(shí)，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還是信用卡還款，所有交易都被停止。
“拉卡拉”被封殺的說(shuō)法甚囂塵上，從事手機(jī)支付的第三方支付公司錢(qián)袋寶也遭遇類(lèi)似境遇。雖然一周后交易恢復(fù)，但第三方支付與銀行之間的齟齬已現(xiàn)：隨著支付市場(chǎng)越做越大，尤其是支付公司獲得了基金直銷(xiāo)支付牌照后，銀行渠道一家獨(dú)大的方式受到?jīng)_擊。
“如果沒(méi)有第三方支付公司，銀行卡也不會(huì)有那么活躍的交易量和使用率，利益的沖突和矛盾只是暫時(shí)的?！卞X(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤說(shuō)，同樣的業(yè)務(wù)多方來(lái)做，在市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)是必然的。牽扯到利潤(rùn)分成等問(wèn)題時(shí)，第三方支付公司與銀行可能會(huì)產(chǎn)生分歧，但更多的還是合作。
每天15萬(wàn)用戶(hù)支付“卡殼”
事情回溯到5月13日，當(dāng)日用戶(hù)在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時(shí)，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還是信用卡還款，所有交易都被停止。
拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天客服小妹就接到3萬(wàn)多個(gè)電話(huà)，今天的電話(huà)就更多了。手已嚴(yán)重抽筋，全是工行借記卡還款失敗問(wèn)題。”此后拉卡拉表示，已向銀聯(lián)反映這一情況。據(jù)悉，在信用卡還款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出卡中，工行占比約30%，由此受影響的用戶(hù)每天約15萬(wàn)人次。
南都記者致電拉卡拉客服，客服人員表示，交易問(wèn)題源自設(shè)備出現(xiàn)故障，并表示，“這是公司的統(tǒng)一口徑”。
拉卡拉官方則對(duì)此事諱莫如深，拉卡拉董事長(zhǎng)孫陶然只是強(qiáng)調(diào)，不存在“封殺”這種說(shuō)法?？缧羞€款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及面廣，由于系統(tǒng)升級(jí)原因?qū)е虏糠止ば锌ú荒苷Ｊ褂谩?/p>
從事手機(jī)支付的第三方支付公司錢(qián)袋寶也遭遇類(lèi)似境遇。錢(qián)袋寶客服解釋稱(chēng)，該公司與工行的合作是通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行的。公司周一將問(wèn)題反映給銀聯(lián)后，銀聯(lián)回復(fù)，由于近日工行退出與銀聯(lián)的一項(xiàng)信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢(qián)袋寶、拉卡拉，都會(huì)出現(xiàn)工商銀行借記卡無(wú)法進(jìn)行轉(zhuǎn)出交易的情況。
單一通道運(yùn)行帶來(lái)的困局
在拉卡拉的支付網(wǎng)絡(luò)上，連接著銀聯(lián)、銀行以及終端網(wǎng)點(diǎn)三方。借助鋪設(shè)于便利店當(dāng)中的自助刷卡終端機(jī)，拉卡拉在自創(chuàng)的電子賬單運(yùn)營(yíng)平臺(tái)上，為出賬機(jī)構(gòu)提供電子賬單匯聚、生成、展現(xiàn)和支付的服務(wù)，另一方面為消費(fèi)者提供以刷卡支付為主體的支付服務(wù)。
與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶(hù)原有的使用習(xí)慣———只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶(hù)密碼之后再輸入對(duì)方賬號(hào)，便可完成遠(yuǎn)程的支付交易。
依據(jù)不同的業(yè)務(wù)來(lái)源，拉卡拉設(shè)計(jì)了不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和分賬模式。以公共事業(yè)繳費(fèi)為例，公共事業(yè)單位一般會(huì)向銀行和第三方給出0 .3%的服務(wù)費(fèi)，然后依據(jù)銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在這個(gè)服務(wù)鏈條中所承擔(dān)的角色進(jìn)行分配：發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%.
對(duì)于拉卡拉來(lái)說(shuō)，如何利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)提高盈利能力是其中關(guān)鍵?！袄ɡ臉I(yè)務(wù)模式的奧妙在于大量的規(guī)模，要有更多的人來(lái)使用?！睂O陶然說(shuō)。
截至去年底，拉卡拉家用機(jī)銷(xiāo)售突破了30萬(wàn)臺(tái)，而拉卡拉更完成了對(duì)全國(guó)便利店體系超95%的覆蓋。今年每月超2000萬(wàn)筆的刷卡支付業(yè)務(wù)量，讓拉卡拉實(shí)現(xiàn)了月度的扭虧為盈。
即便如此，一旦銀行或銀聯(lián)采取攻勢(shì)，拉卡拉之類(lèi)第三方支付立馬陷入被動(dòng)。拉卡拉與工行是通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)的通道來(lái)做支付、結(jié)算。清算通道為“支付公司—銀聯(lián)—銀行”，有行業(yè)人士表示，在這一單一的通道中，一旦銀行或銀聯(lián)暫停其業(yè)務(wù)，第三方支付公司就無(wú)還手之力，“第三方支付公司對(duì)銀聯(lián)和銀行的依賴(lài)可見(jiàn)一斑”。
銀行業(yè)開(kāi)始絕地反擊？
一邊是日益壯大的第三方支付軍團(tuán)，另一邊是銀行試圖分羹。
2011年第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，整體交易規(guī)模達(dá)到2.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)118%.預(yù)計(jì)到2013年，中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬(wàn)億元。
而銀行對(duì)第三方支付企業(yè)的不滿(mǎn)已經(jīng)出現(xiàn)。今年兩會(huì)期間，中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓直言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、惡性拼搶市場(chǎng)、沖擊正常支付秩序、風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)等諸多問(wèn)題。
在日前召開(kāi)的中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)。華夏銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動(dòng)，未來(lái)有兩方面值得擔(dān)憂(yōu)，一是銀行的定價(jià)話(huà)語(yǔ)權(quán)，二是支付系統(tǒng)的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛也坦承，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付中是落后了，但在移動(dòng)支付潮流中還大有機(jī)會(huì)，應(yīng)該及早進(jìn)入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。
顯而易見(jiàn)，工行上月推出支持1000元以下的在線(xiàn)小額快捷支付服務(wù)—————工銀e支付，這種服務(wù)可以完成小額在線(xiàn)支付，與目前在線(xiàn)支付的快捷支付類(lèi)似。
一家獨(dú)立第三方支付平臺(tái)的負(fù)責(zé)人告訴南都記者，雖然銀行也涉及第三方支付這一塊，但網(wǎng)銀系統(tǒng)和用戶(hù)體驗(yàn)一般不如第三方支付公司，“我們和銀行的合作是比較順暢的，是一個(gè)共生體，我們的客戶(hù)就是銀行的客戶(hù)。不過(guò)，對(duì)于弱勢(shì)一點(diǎn)的支付公司，在與銀行談判的時(shí)候肯定有一定的壓力，不排除在與銀行合作中存在困難”。
業(yè)界視點(diǎn)
第三方支付軍團(tuán)帶來(lái)的危機(jī)感
第三方支付“斷供”一周，以恢復(fù)拉卡拉支付暫告一個(gè)段落。在某國(guó)有大行的人士看來(lái)，第三方支付快速發(fā)展，銀行沒(méi)有壓力是假的，“就信用卡還款來(lái)看，小銀行促銷(xiāo)力度大、發(fā)卡多，但是網(wǎng)點(diǎn)少，他們從第三方支付快速發(fā)展中得到的收益肯定更好。”
拉卡拉事件的起因之一，也在于大銀行借記卡的資金每月不斷被劃出去還小銀行發(fā)的信用卡賬單，導(dǎo)致存款流失，在經(jīng)濟(jì)下行、存款流失的背景下，大行的做法，或許可以被稱(chēng)為一種無(wú)奈。銀行的危機(jī)感還來(lái)自于越來(lái)越龐大的第三方支付軍團(tuán)，以及他們參與競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)地的逐步擴(kuò)張———證監(jiān)會(huì)新發(fā)放一批基金銷(xiāo)售支付結(jié)算企業(yè)資質(zhì)，支付寶、財(cái)付通和快錢(qián)3家企業(yè)獲得牌照。目前獲得基金第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到7家。傳統(tǒng)的銀行銷(xiāo)售渠道壟斷地位將面臨沖擊。
來(lái)源：南方網(wǎng) 編輯：馮媛
