民間借貸
如何按利滾利收賬
《指導(dǎo)意見》:出借人根據(jù)約定,將利息計(jì)入本金請(qǐng)求借款人支付復(fù)利(俗稱利滾利,記者注)的,只要約定利率不超出人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍,人民法院應(yīng)予支持。
這個(gè)規(guī)定在我市屬首次,以前復(fù)利是金融機(jī)構(gòu)的專屬權(quán)利。
應(yīng)用題:小莉向小美借款1萬元,在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下,采取利滾利的形式兩年內(nèi)還清債務(wù)。請(qǐng)問,兩年到期,小莉該還多少錢?
計(jì)算:
第一步:第一年的利息:1×5%=0.05(萬元)
第二步:第二年將利息計(jì)入本金,小莉連本帶息該還的錢:(1+0.05)×(1+5%)=1.1025(萬元)
注意:雙方利率無論怎樣約定,不能超過人民銀行公布的同期同類貸款利率的4倍(兩年期)即:[1×(1+5%×4×2)=1.4(萬元)]
逾期利息加上違約金
超過同期貸款利率4倍無效
《指導(dǎo)意見》:出借人根據(jù)約定同時(shí)主張逾期利息和違約金,只要逾期利息、違約金之和不超過按人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計(jì)算出的利息,人民法院應(yīng)予支持。
應(yīng)用題:在人民銀行公布同期年貸款利率5%的情況下,小美以10%的年利息借給小莉1萬元,同時(shí)要求小莉在兩年內(nèi)必須還清,否則將收取愈期利息并加收5000元違約金。兩年過去了,小莉根本就無償還能力,小美將她告到法院。請(qǐng)問:小美的主張能得到法院的支持嗎?
計(jì)算:
第一步:愈期利息
按照相關(guān)規(guī)定,在借款合同對(duì)利率有約定(10%)情況下,愈期利息可在原有基礎(chǔ)上上浮30%,即10%×(1+30%)=13%
第二步:兩年期的愈期利息與違約金(5000元)之和:
1×13%×2+0.5=0.76(萬元)
第三步:根據(jù)人民銀行公布的同期同類貸款利率4倍計(jì)算出的兩年期利息:
1×5%×4×2=0.4(萬元)
第四步:第二步結(jié)果大于第三步結(jié)果,小美的主張法院不會(huì)支持。因此,小美最多能收回的錢是:1+0.4=1.4(萬元)
來源:重慶晚報(bào) 編輯:段若蘭