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“我就想不通,銀行明知道他還不出錢,為什么要一而再,再而三地發(fā)那么多卡給我兒子?”上海年近60歲的物業(yè)管理員老周向記者大吐苦水并質(zhì)疑銀行信用卡管理。
老周月收入僅有1000多元的兒子,從銀行先后辦理了25張信用卡,累計(jì)透支了近30萬元,最終這個(gè)家庭只能“賣房還卡”?!疤炝俊鞭k卡和巨額透支的惡果,到底是誰的責(zé)任?
25張信用卡“前赴后繼”
事情源于2010年4月份,小周從多家銀行辦理了12張信用卡,授信額度從1萬元到2萬多元不等。直到有一天當(dāng)放高利貸者追討上門的時(shí)候,老周才知道兒子從銀行辦了這么多張信用卡,并且欠了約15萬元,而為了還債小周借了高利貸。老周表示,在替兒子把欠銀行的錢都還清之后,在家里當(dāng)場讓兒子打電話到銀行表示自己沒有償債能力,請(qǐng)銀行將其加入“黑名單”。
然而,老周將小周之前的12張信用卡“沒收”后,沒出幾個(gè)月,小周又從9家銀行先后辦出了13張信用卡,再次欠了銀行十幾萬元。這一次,老周不得不賣房替兒還債,并由此引發(fā)家庭矛盾最終導(dǎo)致這個(gè)家庭破裂。
對(duì)此老周質(zhì)疑:銀行為什么沒有核實(shí)情況就給他那么高的透支額度?為什么銀行對(duì)沒有還款能力的小周要采取“免擔(dān)保人”這種授信方式?銀行表示已經(jīng)將小周加入黑名單,為何后來又繼續(xù)給其辦理信用卡?
上海一家銀行信用卡中心人士向記者表示,其實(shí)并沒有所謂的“黑名單”,只是把客戶在各商業(yè)銀行的信貸歷史記錄匯總到人民銀行,包括正面的和負(fù)面的信息。而且,大多數(shù)銀行對(duì)于有過逾期還款記錄的客戶,即便目前客戶履行債務(wù)的意愿和能力存在缺陷,但銀行還是會(huì)根據(jù)自身內(nèi)控的標(biāo)準(zhǔn)給予客戶評(píng)級(jí)和授信。
巨額透支誰之過?
老周認(rèn)為,在這個(gè)事情上銀行有責(zé)任,但現(xiàn)在銀行不僅向法院起訴,還要求小周全額償還本金和高額利息。
對(duì)此,銀行人士表示,從資料上看,小周供職于一家航空公司,具有穩(wěn)定的工作和一定的償還能力,符合發(fā)卡的要求,從規(guī)定上而言并無不妥,并且因?yàn)樾≈苣軌騼斶€債務(wù),說明他有償還能力。而且對(duì)于所謂“黑名單”,銀行一般會(huì)非常謹(jǐn)慎,因?yàn)闀?huì)涉及一些偽冒行為,主要還是會(huì)尊重客戶自身的真實(shí)意愿。
上海泛洋律師事務(wù)所律師劉春泉認(rèn)為,由于老周曾幫兒子償還欠款,銀行可能會(huì)認(rèn)為具有償還能力,所以才會(huì)繼續(xù)發(fā)卡。但銀行存在部分責(zé)任,銀行辦理信用卡的時(shí)候要做信息審核,如持卡人有沒有償還能力等。并且在老周明確提示下依然繼續(xù)向小周發(fā)卡,存在惡意嫌疑。
從老周提供的情況來看,至少有三家以上的銀行給小周提供了兩張以上的信用卡,而從老周在人民銀行征信中心查詢的信用狀況來看,小周的信用存在不良記錄,很顯然,連續(xù)多次為小周提供信用卡辦理的銀行在審核過程中涉嫌忽略此項(xiàng)信息。
不過,從法律上而言,老周的狀況不容樂觀。劉春泉表示,盡管銀行存在管理缺陷,但還是很難確定銀行的責(zé)任是多少,只能說發(fā)卡有過失,法院可能酌情考慮,但應(yīng)承擔(dān)多少責(zé)任并無明確規(guī)定。
信用卡管理亂象
信用卡投訴一直以來是銀行業(yè)投訴的熱點(diǎn)。上海銀監(jiān)局9月初剛剛發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,二季度上海銀行業(yè)信用卡投訴依舊集中,反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類的占比91.14%,其中信用卡占比達(dá)到24.88%。
“銀行不僅會(huì)層層下達(dá)任務(wù),而且員工的業(yè)績和發(fā)卡量及客戶的用卡盈利狀況相關(guān),員工既有壓力也有動(dòng)力去擴(kuò)大發(fā)卡量,這就不排除業(yè)務(wù)員為了提成也會(huì)不管客戶的實(shí)際情況就給客戶過度辦理信用卡。”一家全國性股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
從我國目前相關(guān)的金融法規(guī)規(guī)定來看,對(duì)于個(gè)人授信情況并沒有很明確的規(guī)定,是一個(gè)制度盲點(diǎn),比如根據(jù)持卡人的信用情況,先發(fā)卡銀行有優(yōu)先發(fā)卡權(quán),后發(fā)卡銀行就不能再繼續(xù)發(fā)卡了?,F(xiàn)在銀行只是根據(jù)自己內(nèi)控措施來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。