中國日報網環(huán)球在線消息：在外資銀行進入中國20多年后，其中幾家終于獲得了期待已久的回報：開展面向中國普通居民的人民幣存款業(yè)務。

周一，花旗集團(Citigroup Inc.)、匯豐控股(HSBC Holdings PLC)、渣打集團(Standard Chartered PLC)和東亞銀行(Bank of East Asia Ltd.)將開始接受中國居民的人民幣存款，并可以開展貸款業(yè)務。在這之前，中國對外資銀行的嚴格控制使得它們無法提供這些基本服務。

匯豐中國區(qū)行政總裁翁富澤(Richard Yorke)在接受采訪時表示，重要之處在于，這是中國按照加入世界貿易組織(World Trade Organization)的承諾實行自由化的最后一步?，F在，市場開放了。我們可以開始接受任何客戶的存款了。

中國居民儲蓄率居高不下，銀行家認為中國家庭的銀行存款超過2萬億美元，對任何銀行而言這都是一個巨大的商機。但中國政府過去一直禁止外資銀行涉足這項業(yè)務。

為了獲得經營人民幣零售業(yè)務的資格，外資銀行都需要根據中國監(jiān)管機構的規(guī)定進行大量重組工作。其中一項要求是在中國注冊為法人銀行，而這個過程耗時長久，充滿不確定性。

根據四家銀行周末所發(fā)的法律聲明，它們已經獲準在部分城市開展人民幣零售業(yè)務。它們都將目標瞄準了那些相對富裕的中國居民。

東亞銀行是四家銀行中門檻最低的，如果客戶的存款超過人民幣5,000元（約合650美元），該行則提供免費銀行服務。如果帳戶內的平均余額低于這個數字，則要每月收取10元管理費。

花旗、匯豐和渣打的門檻相對更高，基本只有中國最富裕的人群才能在這些全球銀行業(yè)巨頭那里開設賬戶。根據具體銀行的不同，它們對存款余額低于8萬至10萬元的客戶收取每月50至150元的管理費。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(China Banking Regulatory Commission, 簡稱：銀監(jiān)會)駐上海的一位官員周日表示，總的來說，它們不是為小額儲戶提供服務的。

外資銀行早就制定了吸引中國居民的策略，而隨著向新城市的擴張、擴大ATM機網絡和發(fā)起廣告攻勢，整個銀行業(yè)也在不斷發(fā)展。

中國市場的吸引力不言而喻：龐大的人口基數、25%左右的家庭儲蓄率、快速增長的收入，以及消費者金融業(yè)務尚處于初級階段，等等。中國國有銀行在市場占據主導地位，但長期以來沒有受到來自世界級銀行的競爭，服務質量有待提高，外資銀行希望能利用這個機會搶占市場。

截至2006年底，中國諸多銀行中的人民幣存款總額為33.5萬億元，其中16.42萬億元為家庭存款，將近占存款總額的一半。火爆的中國股市吸引了一部分資金減弱了存款的增長，但2006年的存款增長率仍達到了15%，低于2005年18%的增長率。

獲準從事人民幣存貸款業(yè)務的外資銀行的存貸款利率必須同監(jiān)管部門對中國國內銀行設定的結構保持一致。中國的銀行目前3.6個百分點的存貸款利差可以保證輕松獲得利息收入。另外，獲得存款也是提供信用卡等其他個人產品的重要一步。

中國國內銀行業(yè)擁有幾十萬家銀行網點。開始提供零售人民幣業(yè)務的四家外資銀行目前總計只擁有約100家網點，人們普遍預計，在可以預見的未來，這四家銀行的市場占有率至多能達到幾個百分點。

匯豐的翁富澤說，鑒于網點規(guī)模有限，我們必須有所側重。不過在過去18個月中，在匯豐的中國網點中開戶的中國大陸客戶數量超過了海外人士數量，這令他深受鼓舞。

在80年代中期，花旗、匯豐等世界頂級銀行都在中國大陸開設了辦事處。在1991年前后，它們在上海設立了分行。在中國2001年加入WTO之后，按照市場準入的時間表，外資銀行逐步獲得了更大的經營范圍。外資銀行先是獲準向中國企業(yè)提供外幣服務。然后，在2002年初，這些銀行獲準接受中國居民的外幣存款。

銀行家將每一步都稱贊為突破性進展。盡管如此，截至去年底，這70家左右在華設有分行的外資銀行擁有銀行資產的比例總計還不到2%。

在加入WTO五年后的2006年12月，中國最終開放了零售銀行業(yè)務，允許外資銀行向包括個人在內的所有客戶提供所有服務。不過，在去年這個“重磅炸彈”出臺前，中國政府還宣布了一條規(guī)定：為了獲得與中國的銀行同臺競技的權利，外資銀行的中國業(yè)務要進行重組，以方便監(jiān)管。

外資銀行因此被迫注入更多資本金、聘用更多員工、調整所有執(zhí)行中的合約、并在中國注冊成立新的控股公司。對一些銀行而言，重組需要重新制作貸款合約等10多萬份文件，整個過程耗費了大量時間。

在本月掃清了一個主要障礙后，花旗集團中國區(qū)首席執(zhí)行長施瑞德(Richard Stanley)在聲明中表示，花旗在中國當地注冊成為法人銀行無疑是我們在這個充滿活力的市場中長期發(fā)展歷史上最重要的一步。

摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)等其它外資銀行也表示有意重組，以吸納普通中國人的存款。但大多數銀行還是決定重點發(fā)展企業(yè)銀行業(yè)務，或是通過當地合作伙伴進行運營。

（來源：華爾街日報 作者：James T. Areddy）