按照人的平均預(yù)期壽命80歲，男性60歲退休、女性55歲退休來(lái)推算，為退休后積攢20年~25年的“養(yǎng)老錢(qián)”是必要的。那么，對(duì)于那些20年后面臨退休的70后、80后來(lái)說(shuō)，需要多少錢(qián)可以獲得基本的養(yǎng)老保障？以張先生為例，現(xiàn)年35歲，計(jì)劃55歲退休，如何做好夫妻倆退休后30年的生活安排。假定，當(dāng)前月均消費(fèi)2000元，年通脹率5%，經(jīng)理財(cái)人士計(jì)算，需要儲(chǔ)備大約167萬(wàn)元，才能完全保證55歲退休后，未來(lái)30年的生活質(zhì)量。

退休金儲(chǔ)備方案：

1.通過(guò)儲(chǔ)蓄累積資金。

儲(chǔ)蓄是補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的方面，可以通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)進(jìn)一步緩解老年時(shí)的財(cái)務(wù)壓力。雖然儲(chǔ)蓄利率較低，但由于其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資產(chǎn)的避風(fēng)港，也是最常見(jiàn)的養(yǎng)老方式。

2.定期定額累積資金，如個(gè)人設(shè)置基金定額投資、個(gè)人年金值累積。

對(duì)于普通市民籌備養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，選擇基金定投是不錯(cuò)的方式，不過(guò)在選擇基金上要根據(jù)自己的年齡選擇不同的基金。舉例說(shuō)明：如果你還有20年的時(shí)間準(zhǔn)備養(yǎng)老資金，那建議把其分成前一個(gè)10年和后兩個(gè)5年，前10年可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的偏股型基金進(jìn)行基金定投，第一個(gè)5年建議選擇股債平衡型基金來(lái)投資，而第二個(gè)5年，應(yīng)以低風(fēng)險(xiǎn)的債券基金或保本型基金為主。

此外，對(duì)于中國(guó)家庭來(lái)說(shuō)，擁有房產(chǎn)十分必要，實(shí)際上在年輕時(shí)買(mǎi)房是一個(gè)非常好的養(yǎng)老準(zhǔn)備，以房養(yǎng)老在未來(lái)將越來(lái)越成為一種可能。

3.補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

社保是最常用的養(yǎng)老金補(bǔ)充方式，但其屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費(fèi)。

除社保外，建議用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。值得注意的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于中長(zhǎng)期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費(fèi)；其也分很多類(lèi)型：傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。如投資連結(jié)險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)較大的品種，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。

4.合理安排風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資組合，根據(jù)市場(chǎng)行情變化，適時(shí)調(diào)整組合比例。

比如市場(chǎng)向上趨勢(shì)明顯時(shí)，可以考慮加大風(fēng)險(xiǎn)品種的投資權(quán)重，以提高綜合收益，市場(chǎng)穩(wěn)固盤(pán)整時(shí)期，可以選擇靈活或周期性投資品種，如基金市場(chǎng)的混合類(lèi)基金等等。

總之，養(yǎng)老金儲(chǔ)備原則為：養(yǎng)老金儲(chǔ)備是剛性需求，因此該項(xiàng)投資不能激進(jìn)、需以穩(wěn)健為主，儲(chǔ)備上，既要考慮儲(chǔ)備品種的多元化，更要綜合考慮資金的安全性和收益性，儲(chǔ)備準(zhǔn)備越早越好。