導(dǎo)語:6月11日經(jīng)濟之聲評論:存款保險制度已形成共識,利率市場化漸行漸近。
中廣網(wǎng)北京6月11日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道,6月7日,央行發(fā)布了《2013年金融穩(wěn)定報告》,文中提到當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識,可以擇機出臺并組織實施。但未透露更多的實施細節(jié),也沒有給出具體的時間表。有消息稱,中國的保險存款制度將由央行設(shè)立保險基金,每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。
存款保險制度的實施意味著允許銀行破產(chǎn)的開始,而允許銀行破產(chǎn)是中國金融體系最大的改革。銀行破產(chǎn)實現(xiàn)不了,其他非銀行金融市場的發(fā)展就不可能取得真正的繁榮。這即是存款保險制度為什么如此重要的原因。
其實從首次提出存款保險制度以來,存款保險制度已經(jīng)醞釀了接近20年,準備已經(jīng)較為充分,而同時存款保險制度是利率市場化的重要前提條件之一。
央行在去年《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱,我國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟,而在今年《2013年金融穩(wěn)定報告》中更進一步提到當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識,更具體的消息是中國的保險存款制度將由央行設(shè)立保險基金,每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。每個賬戶50萬元是否高于市場預(yù)期?經(jīng)濟之聲特約評論員、中國農(nóng)業(yè)銀行(行情,資金,股吧,問診)首席經(jīng)濟學(xué)家向松祚對這一話題作出分析評論。
向松祚:這些年一直在討論存款保險上限究竟是多少。50萬元其實有些超出市場的預(yù)期,之前很多人認為30萬元是存款的上限。當(dāng)然這還需要進一步的測算,因為目前存款保險的法律還沒有出臺,細則也沒有出來。
存款保險是一個牽扯面非常廣的制度,這個制度不是某一個職能部門確定的,最終會上升到法律的層面。這是非常復(fù)雜的,是牽扯到所有存款人、金融機構(gòu)、銀行的重大課題。據(jù)我所知相關(guān)部門正在加緊的研究,距離出臺還有一段時間。
有業(yè)內(nèi)人士評價說,存款保險制度的實施也就意味著允許銀行破產(chǎn)的開始,這是一次進步,是金融界最大的改革。
向松祚:存款保險制度本身不能獨立運行,必須有一系列其他的制度相配合。存款保險制度的有效運轉(zhuǎn)首先要利率市場化,其次金融機構(gòu)要充分競爭,而且金融機構(gòu)要多元化,不僅有銀行還有其他的金融機構(gòu),這樣存款人、投資者才有多元化投資的選擇。
存款保險制度還有一個重要核心是要讓投資者、消費者有存款的意識,這幾個結(jié)合起來,存款保險制度才能有效的實施。
存款保險制度的核心是為了解決道德風(fēng)險的問題,什么是道德風(fēng)險?比如銀行或者金融機構(gòu),如果銀行本身的董事長、總經(jīng)理這些高級經(jīng)理人員認為銀行永遠也不會破產(chǎn),這樣他們就會做出一些過度的冒險行為,最終導(dǎo)致很多的不良貸款甚至大量的壞賬,這樣不良貸款的損失是由整個納稅人承擔(dān)的,全世界都存在這樣的問題。