三馬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)眾樂(lè)寶出爐 主攻信用風(fēng)險(xiǎn)

“眾樂(lè)寶”今日推出

早在“三馬”保險(xiǎn)成立伊始，關(guān)于首款產(chǎn)品將以何種形態(tài)呈現(xiàn)，其承保流程、理賠環(huán)節(jié)、支付方式將如何設(shè)計(jì)，究竟會(huì)以什么樣的方式對(duì)接到移動(dòng)用戶終端，如何順應(yīng)移動(dòng)用戶的消費(fèi)偏好和習(xí)慣等，就成為了各界關(guān)注的焦點(diǎn)。而此番“眾樂(lè)寶”的推出，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，也成為了“三馬保險(xiǎn)”挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷模式的重要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)。

事實(shí)上，就在11月6日開(kāi)業(yè)之際，眾安保險(xiǎn)就已劃定了經(jīng)營(yíng)范圍，如電子商務(wù)、移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)金融方面，其中電子商務(wù)就是指針對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)提供信用保障。

眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海此前曾表示，眾安保險(xiǎn)定位為服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)，主要經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等，比如生鮮電商延誤導(dǎo)致的損失都可以由保險(xiǎn)來(lái)獲得理賠。

事實(shí)證明，尹海將會(huì)以“信用保證保險(xiǎn)”特色產(chǎn)品來(lái)打響首場(chǎng)戰(zhàn)役。同時(shí)，“新產(chǎn)品將是簡(jiǎn)單、件均保費(fèi)低、周轉(zhuǎn)快的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

據(jù)悉，“眾樂(lè)寶”是一款保證保險(xiǎn)類產(chǎn)品，主要針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的交易信用風(fēng)險(xiǎn)?！氨姲脖ｋU(xiǎn)會(huì)與電商平臺(tái)合作研究電商中存在的問(wèn)題，進(jìn)而用保險(xiǎn)的形式來(lái)解決。比如商家信譽(yù)、商品真?zhèn)?、商品品質(zhì)以及售后服務(wù)、物流運(yùn)輸中存在的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題?！币１硎?。

所謂的信用保證保險(xiǎn)，是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人(保證人)為信用關(guān)系中的義務(wù)人(被保證人)提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。

“目前電商平臺(tái)要繳納價(jià)格不菲的消費(fèi)保證金，是不夠合理的，無(wú)法體現(xiàn)賣家的信用度差異，也無(wú)法享受提升信用資質(zhì)帶來(lái)的紅利，對(duì)賣家積極性造成一定的損傷?！币１硎?，對(duì)買家來(lái)說(shuō)，消費(fèi)保證金保障主要體現(xiàn)在消費(fèi)過(guò)程的終端，有相當(dāng)?shù)臏笮裕@大大削弱了用戶體驗(yàn)。

而“眾樂(lè)寶”這一款保證保險(xiǎn)將為電商平臺(tái)改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)缺陷。據(jù)了解，對(duì)于賣家來(lái)說(shuō)，通過(guò)此類保險(xiǎn)取代繳納“消保金”可以盤(pán)活一筆流動(dòng)資金，減輕賣家的資金壓力，提高資金使用效率；對(duì)于買家來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的先行賠付可以縮短維權(quán)過(guò)程，更好地提升買家的購(gòu)物體驗(yàn)。

當(dāng)談到未來(lái)新產(chǎn)品將利于何種渠道銷售時(shí)，尹海此前曾表示，銷售渠道則可能會(huì)涉及到股東外的電商平臺(tái)。不過(guò)據(jù)最新消息，首款新品“眾樂(lè)寶”則有可能借助其股東平臺(tái)銷售。眾安保險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴記者，與一家平臺(tái)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不排除向他家平臺(tái)推廣的可能，但是具體要看其他電商平臺(tái)的需求。

那以信用保證保險(xiǎn)為定位的“眾樂(lè)寶”首秀，銷售業(yè)績(jī)預(yù)期是否會(huì)被看好呢？業(yè)內(nèi)人士指出，信用和保證保險(xiǎn)市場(chǎng)雖大，但風(fēng)險(xiǎn)也較大。保費(fèi)的增長(zhǎng)往往伴隨著賠付支出的猛增。

盡管如此，對(duì)于“不差錢(qián)”的眾安保險(xiǎn)而言，似乎已經(jīng)做好了充分的思想準(zhǔn)備。尹海對(duì)此表示，初期不會(huì)把盈利和保費(fèi)規(guī)模作為首要的目標(biāo)，先用一兩年的時(shí)間確立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式，包括對(duì)保險(xiǎn)銷售、營(yíng)運(yùn)、管理、風(fēng)控、數(shù)據(jù)積累及分析等，能夠摸索出相對(duì)可控、可靠的一套體系和經(jīng)驗(yàn)?！氨姲脖ｋU(xiǎn)希望在5年內(nèi)能達(dá)到盈虧平衡，取得承保利潤(rùn)。按照計(jì)劃，公司在5—8年內(nèi)預(yù)期的保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到50億—80億元，成為專業(yè)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)公司?！?/p>

營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)

支付+移動(dòng)+傳統(tǒng)保險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“三馬”聯(lián)手賣保險(xiǎn)，其目標(biāo)不僅在于產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，還包括產(chǎn)品形態(tài)的變革和服務(wù)模式的網(wǎng)絡(luò)化，意在打通整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，這甚至是一場(chǎng)關(guān)乎價(jià)值體系的變革。

作為首家保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)公司，眾安保險(xiǎn)的兩大股東阿里巴巴[微博]和騰訊，擁有著最具實(shí)力的支付平臺(tái)和龐大用戶群。阿里巴巴早在2004年就完成了第三方支付工具支付寶的上線，發(fā)展至今，用戶只需綁定卡片即可實(shí)現(xiàn)在線快速支付，同時(shí)，阿里巴巴亦加快了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。今年6月，阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”理財(cái)服務(wù)。

另一大股東騰訊則擁有廣泛個(gè)人用戶基礎(chǔ)、營(yíng)銷渠道。新近開(kāi)通的微信掃碼支付平臺(tái)，將支付平臺(tái)接入了移動(dòng)用戶終端，讓移動(dòng)支付更加便捷。同時(shí)，微信平臺(tái)、財(cái)付通也在今年8月份聯(lián)手華夏基金，推出了對(duì)接華夏現(xiàn)金增利貨幣基金的“活期通”，以期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域搶占一席之地。

而位于傳統(tǒng)保險(xiǎn)商“頂端”的中國(guó)平安，無(wú)疑則能為眾安提供豐富的保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和線下資源。尹海曾告訴記者，雖然眾安保險(xiǎn)未來(lái)的銷售都將在網(wǎng)上進(jìn)行，但一些特定的查勘、理賠則可能會(huì)采用線下方式，客服、查勘團(tuán)隊(duì)或?qū)⒉捎猛獍问?。而中?guó)平安作為三大股東之一，則完全有可能利用其優(yōu)勢(shì)資源全力支持眾安的線下服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)攜手的根本原因就在于，互聯(lián)網(wǎng)正在改變傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，而隨著時(shí)間碎片化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，基于移動(dòng)化設(shè)備的支付手段也成為了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求，同時(shí)這一進(jìn)步也能讓互聯(lián)網(wǎng)的觸角更深入地貼近用戶?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴將會(huì)進(jìn)一步加深，而傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)，將得益于互聯(lián)網(wǎng)提供的“大數(shù)據(jù)技術(shù)”。

同時(shí)，隨著移動(dòng)支付平臺(tái)的搭建完成以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中的其他問(wèn)題的產(chǎn)生，支付安全保障問(wèn)題和互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題成了進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，而保險(xiǎn)則可以有效解決這一問(wèn)題。

預(yù)計(jì)2013年淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可能產(chǎn)生上百億的保費(fèi)規(guī)模。

盡管目前互聯(lián)網(wǎng)銷售火爆，但離顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)格局還為時(shí)尚遠(yuǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，目前整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，網(wǎng)銷產(chǎn)品保費(fèi)收入占總體保費(fèi)收入的比例并不高。

“中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是弱需求的，消費(fèi)者沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的習(xí)慣，線下代理人推銷保險(xiǎn)的困難就很大，更別說(shuō)讓消費(fèi)者在網(wǎng)上主動(dòng)購(gòu)買?！狈治鋈耸恐赋?，同時(shí)，電商平臺(tái)更多的是采取價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)吸引用戶，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則受到嚴(yán)格的政策監(jiān)管，這些將有可能會(huì)為電商平臺(tái)帶來(lái)困擾。眾安在線未來(lái)將面臨改變消費(fèi)者習(xí)慣和保險(xiǎn)價(jià)格監(jiān)管等多重挑戰(zhàn)，如能成功應(yīng)對(duì)，眾安保險(xiǎn)將為網(wǎng)銷保險(xiǎn)帶來(lái)極大的示范效應(yīng)。

“未來(lái)監(jiān)管放開(kāi)、消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)后，電商渠道將成為保險(xiǎn)業(yè)青睞的渠道。電商渠道的成本很低，保險(xiǎn)企業(yè)為追求收益，必將轉(zhuǎn)向線上，線下的分銷機(jī)構(gòu)、代理人渠道等將逐漸被整合?！睒I(yè)內(nèi)人士指出。

瑞銀證券分析師潘洪文認(rèn)為，科技有望重塑保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式。通過(guò)部署IT策略，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始完善客戶銷售體驗(yàn)、公司后臺(tái)流程、縮短理賠時(shí)間、提高整體公司運(yùn)作效率?！拔覀冋J(rèn)為更為重要的是科技的作用正在迅速擴(kuò)展至客戶管理，這將重塑中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)。