2014互聯(lián)網(wǎng)語境和監(jiān)管放寬激發(fā)險(xiǎn)企創(chuàng)新熱情

在互聯(lián)網(wǎng)機(jī)會(huì)放大和監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變等因素影響下，保險(xiǎn)市場(chǎng)正顯現(xiàn)出新活力。在近日舉行的和訊網(wǎng)“第十一屆中國(guó)財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜———布局保險(xiǎn)業(yè)的深度市場(chǎng)化”峰會(huì)上，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)2014年行業(yè)熱點(diǎn)做出了預(yù)測(cè)：產(chǎn)品創(chuàng)新將更注重于客戶需求，監(jiān)管將著眼于提升公司競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)語境也將給傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道帶來機(jī)遇。

產(chǎn)品創(chuàng)新將更專注于市場(chǎng)需求

2014年是新一輪保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革元年。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，接下來一年中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可能迎來進(jìn)一步的市場(chǎng)化改革舉措，如放寬新型產(chǎn)品費(fèi)率管制，商業(yè)車險(xiǎn)改革方案也將抓緊醞釀和完善。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將遵循由市場(chǎng)決定資源配置的一般規(guī)律，著力減少政府行政管制。而監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，將在一定程度上激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新熱情。

“賞月險(xiǎn)”、“光棍險(xiǎn)”……2013年無論是產(chǎn)品創(chuàng)新還是渠道創(chuàng)新，保險(xiǎn)都賺足了眼球。但與此同時(shí)，也引來不少爭(zhēng)議，有業(yè)內(nèi)人士直言，這種噱頭其實(shí)偏離了市場(chǎng)化的動(dòng)作，因?yàn)槔习傩詹惶靼走@里到底是怎么回事。

友邦保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)首席市場(chǎng)官?gòu)垥杂钫J(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重，可以嘗試創(chuàng)新，但要清楚什么是真創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜到老百姓看不懂，或只是為了噱頭，并非真正的創(chuàng)新。

對(duì)于這一點(diǎn)，“賞月險(xiǎn)”的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)副運(yùn)營(yíng)官宋玄壁認(rèn)為，保險(xiǎn)不能死守在原來的方式上，但同時(shí)也要警惕過度創(chuàng)新，過度創(chuàng)新會(huì)破壞行業(yè)聲譽(yù)：“沒有客戶需求實(shí)際支持的不是真創(chuàng)新；有客戶真正意義上的需求，才是真創(chuàng)新?！?/p>

宋玄壁表示，如果真的想創(chuàng)新、突破營(yíng)銷渠道，可以從需求端做文章：“有時(shí)候產(chǎn)品、功能差不多，能否贏得市場(chǎng)，靠的是用戶體驗(yàn)、執(zhí)行力、創(chuàng)新。這種創(chuàng)新并不是來自于每天有多少需求產(chǎn)生，更多的是追求客戶體驗(yàn)不斷完善?！?/p>

不過，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)力持謹(jǐn)慎態(tài)度。“費(fèi)率市場(chǎng)化是價(jià)格因素，這跟產(chǎn)品創(chuàng)新有沒有關(guān)系？我個(gè)人認(rèn)為沒有?！?/p>

農(nóng)銀人壽總精算師李鵬認(rèn)為，從壽險(xiǎn)來看，我國(guó)從2001年到現(xiàn)在沒有太多新產(chǎn)品出現(xiàn)，大家所做的全部都是修正和改良，有的甚至連改良都稱不上，而國(guó)際市場(chǎng)上也沒有重大創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)。究其原因，是因?yàn)檎麄€(gè)環(huán)境沒有發(fā)生大改變，同時(shí)也有一些客觀制約，比如條件不具備，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理手段還沒有跟上等等。

有專家認(rèn)為，目前在保監(jiān)會(huì)注冊(cè)備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品超過萬種，可以“合并同類項(xiàng)”，市場(chǎng)化不能走偏，還要回歸于保障本質(zhì)。

“償二代”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望提出

在市場(chǎng)化日益深入的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性也更為凸顯，而償付能力監(jiān)管是其中最為關(guān)鍵的一環(huán)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部(償付能力監(jiān)管部)監(jiān)管二處處長(zhǎng)關(guān)凌分析指出，償付能力監(jiān)管的目的不是把公司管死，而是要增強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。他透露，中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系(以下簡(jiǎn)稱“償二代”)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。

“保險(xiǎn)公司跟其他金融機(jī)構(gòu)相比，很重要的一點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)管理能力應(yīng)該體現(xiàn)出我們的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！标P(guān)凌認(rèn)為，在整個(gè)“償二代”框架的第二支柱中，重點(diǎn)就是對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力有一個(gè)評(píng)估：“簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是在資產(chǎn)達(dá)標(biāo)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的公司，可能我們對(duì)它的監(jiān)管要求會(huì)適當(dāng)降低。反過來，即便是這家公司償付能力充足率能夠達(dá)標(biāo)，但是我們考核到它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力很差，則依然可以對(duì)它采取相應(yīng)的監(jiān)管措施或者干預(yù)措施。這樣就形成一種把風(fēng)險(xiǎn)管理能力和監(jiān)管措施聯(lián)系起來的機(jī)制。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司真正提高自身的免疫力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！?/p>

關(guān)凌表示，“償二代”已把國(guó)際上通行的七大類風(fēng)險(xiǎn)全部納入到監(jiān)管當(dāng)中：“包括資產(chǎn)方的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也包括負(fù)債方的承保風(fēng)險(xiǎn)，另外，還考慮了戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。這七大類風(fēng)險(xiǎn)基本能全面覆蓋保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如退保風(fēng)險(xiǎn)，就被專門細(xì)分到了承保風(fēng)險(xiǎn)之中，以彌補(bǔ)現(xiàn)有制度的不足?！?/p>

據(jù)他介紹，目前我國(guó)“償二代”的建設(shè)進(jìn)展順利，已取得階段性成果，保監(jiān)會(huì)計(jì)劃在2014年底把所有的項(xiàng)目組工作全部完成，即“償二代”的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建議有望在2014年提出。

互聯(lián)網(wǎng)語境給傳統(tǒng)渠道帶來機(jī)遇

2013年互聯(lián)網(wǎng)渠道無疑是搶盡了風(fēng)頭，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)語境將改造保險(xiǎn)渠道，更將促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式改變。

和訊放心保運(yùn)營(yíng)總監(jiān)張燾分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)更多的是一種“語境”，改變了人與人之間交流的方式?！霸诒ｋU(xiǎn)行業(yè)做了這么多年，我一直認(rèn)為這個(gè)行業(yè)是一個(gè)有溝通障礙的行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在很多問題說到根兒上都是一種溝通障礙，因?yàn)橘I賣雙方各自的出發(fā)點(diǎn)不同。掌握信息的不對(duì)稱，目的不同，沒有一個(gè)合理的溝通語境，最后就導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)溝通產(chǎn)生了很大問題。”

張燾認(rèn)為，從保險(xiǎn)渠道上看，不管是個(gè)險(xiǎn)渠道還是銀保渠道，最初都不是客戶推動(dòng)的?！氨热鐐€(gè)人營(yíng)銷的機(jī)制是友邦引入中國(guó)，而后逐步成為最主要的營(yíng)銷模式。而銀保渠道是當(dāng)初發(fā)現(xiàn)在銀行里可以把銀行存款很快捷地轉(zhuǎn)化成保費(fèi)，銀行也有急迫的中間業(yè)務(wù)收入需要，于是就發(fā)展起來了?！彼硎?，現(xiàn)在這些當(dāng)年成功的渠道都遇到問題了，根本點(diǎn)就在于它們已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)在被互聯(lián)網(wǎng)改造之后的社會(huì)語境了。“整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)要做的，就是在這樣的新語境之下，嘗試把原來一些成功的渠道做一些改良，給它一些幫助，做它的服務(wù)，讓它能夠更適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的語境，更接近現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)用戶?！?/p>

華泰財(cái)險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)總監(jiān)兼電商負(fù)責(zé)人施輝則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)不僅是渠道，更改變了我們的管理方式?！翱梢哉f互聯(lián)網(wǎng)是一種商業(yè)模式，或者說是一種經(jīng)營(yíng)管理模式，不是一個(gè)簡(jiǎn)單的渠道問題。互聯(lián)網(wǎng)解決最大的問題，就是真正把傳統(tǒng)的理論搬到互聯(lián)網(wǎng)上，再小眾的需求也會(huì)變成大眾需求?！?/p>