銀保渠道將從今年4月1日起被再上一道緊箍。
昨日,中國保監(jiān)會與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(下稱《通知》),明確要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方式,加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《通知》還規(guī)定,各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn))、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。換言之,銀保渠道的銷售大軍——分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種或短期類理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)的銷售規(guī)模將被控制在80%以內(nèi)。
多家從事壽險(xiǎn)的險(xiǎn)企人士告訴早報(bào)記者,這將帶動保險(xiǎn)回歸本質(zhì),強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能,而非高額的投資收益,監(jiān)管層正在優(yōu)化銀保渠道銷售的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
值得一提的是,去年8月上海爆發(fā)的“泛鑫事件”引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)代銷行業(yè)的一次地震,上海最大的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財(cái)協(xié)議,大規(guī)模截留客戶資金。對此,在昨日保監(jiān)會文件出臺前,銀監(jiān)會曾在去年11月底兩度發(fā)文規(guī)范銀郵渠道銷售行為。
出臺對低收入人群
和老年人的保護(hù)措施
“銀保銷售渠道的業(yè)務(wù)人員在保單條件、尤其是保單特點(diǎn)上未介紹清楚,尤其是對退保利益和保證收益這兩部分經(jīng)常存在銷售誤導(dǎo),”有險(xiǎn)企人士向早報(bào)記者如是評價(jià)目前的銀保渠道問題,“這對保險(xiǎn)市場是很大的傷害,投保人對保險(xiǎn)業(yè)的信心漸失,這也是銀保業(yè)績逐漸下滑的原因?!?/p>
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日也稱,銀郵保險(xiǎn)代理渠道發(fā)展仍處于初級階段,發(fā)展方式較為粗放,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理,存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。特別是社會各方面對該渠道銷售行為中的一系列問題反映較為集中,包括“存單變保單”、產(chǎn)品適銷不對路、產(chǎn)品介紹不全面、客戶信息不真實(shí)等。
對此,保監(jiān)會的《通知》試圖為銀保渠道的主客體和銷售過程定下“軍令狀”。
從消費(fèi)者入手,《通知》對低收入人群、老年人給予保護(hù)措施。《通知》要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得通過系統(tǒng)自動核?,F(xiàn)場出單,應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保,核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。
從保險(xiǎn)公司入手,《通知》要求保險(xiǎn)公司每季度向保監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)合作銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù),及占同期投保件數(shù)的比率,同時(shí)要求商業(yè)銀行每季度向銀監(jiān)系統(tǒng)上報(bào)代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。
從銷售全過程進(jìn)行規(guī)范,在銷售過程前段,《通知》要求保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品及保單材料的準(zhǔn)備工作,包括延長猶豫期至15天、在相關(guān)材料中明確各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示等;在銷售過程中段,《通知》要求確保投保過程反映消費(fèi)者的真實(shí)意思表示,包括由投保人本人填寫投保單、不得篡改客戶信息等等;在銷售過程后段,《通知》要求保險(xiǎn)公司對銷售情況進(jìn)行監(jiān)測,包括核對投保信息、建立健全客戶回訪、做好短信提醒服務(wù)等。
保險(xiǎn)還得姓“保”
在昨日新規(guī)中最值得關(guān)注的部分或許在于:各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
記者從多位險(xiǎn)企人士處了解獲悉,考慮到長期期繳的人身險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜,這可能會直接導(dǎo)致銀保渠道的保費(fèi)萎縮?!皬睦碚撋蟻碚f,健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等復(fù)雜險(xiǎn)種不適合在銀保渠道售賣,因?yàn)槿松黼U(xiǎn)相對條款繁多,而且需要售后服務(wù)和定期回訪,擅長簡單躉繳險(xiǎn)種的銀保渠道難以全力以赴?!币晃粡氖陆】惦U(xiǎn)的險(xiǎn)企人士告訴早報(bào)記者。
而結(jié)合新規(guī)其他趨嚴(yán)的管理規(guī)定,不少險(xiǎn)企人士都認(rèn)為,大部分保費(fèi)收入依賴銀保渠道的銀行系保險(xiǎn)公司從今年4月開始,恐怕日子會比較難過。
不過,監(jiān)管層似乎主意已定。保監(jiān)會人身險(xiǎn)監(jiān)管部副主任袁序成昨日接受媒體采訪時(shí)就說,“雖然從保費(fèi)規(guī)模上中保險(xiǎn)業(yè)排名已是世界第四,但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足老百姓的需求。銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為10%左右,這與以風(fēng)險(xiǎn)保障為本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)的地位不相符?!?/p>
“行業(yè)的方向應(yīng)該是,保險(xiǎn)還得姓‘?!??!币晃浑U(xiǎn)企人士昨日這樣評述保監(jiān)會的該《通知》。