中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)環(huán)球在線消息：記者從匯豐、花旗、渣打、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行獲悉，它們均已獲得監(jiān)管部門確認(rèn)，從4月23日起就可以向本地居民提供全面人民幣服務(wù)。這意味著，從4月23日起，部分城市的境內(nèi)居民就可以到外資銀行去存錢了，不必再受100萬元人民幣的門檻限制。除此之外，本地居民還可以到外資銀行申請(qǐng)住房按揭及人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。(《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》4月23日)

也許是胸有成竹，也許是輿論造勢(shì)，立即就有報(bào)道直指外資銀行存在“四大硬傷”———網(wǎng)點(diǎn)少、辦理業(yè)務(wù)不便捷；收費(fèi)貴、與國(guó)際接軌成本高；速度慢、房貸審批至少需要一周；范圍窄、難滿足全方位需求。

說實(shí)話，這些問題大多數(shù)民眾也是清楚的，誰也不會(huì)指望一個(gè)剛進(jìn)入市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者，在“硬件”上立刻與市場(chǎng)先期占有者并肩。筆者以為，我們?cè)诳吹酵赓Y銀行“四大硬傷”的同時(shí)，更應(yīng)該看到其具有的四大優(yōu)勢(shì)。

外資銀行具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。這些外資銀行，其實(shí)與中國(guó)淵源頗深，早在19世紀(jì)末，它們就已經(jīng)在中國(guó)扎根，并開展了一系列金融服務(wù)。而在向中國(guó)居民提供全面人民幣服務(wù)之前，外資銀行已經(jīng)秣馬厲兵，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)行深入摸底，其人才招聘儲(chǔ)備、市場(chǎng)前景分析等前期工作也早已開展。可以說，這是一群看似陌生實(shí)則熟悉中國(guó)市場(chǎng)的外來競(jìng)爭(zhēng)者。

外資銀行大多數(shù)是境外的上市公司，一般以私人資本為主，產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確。國(guó)有控股銀行和國(guó)有獨(dú)資銀行的上市和股份制改造正在進(jìn)行之中，然而，上市并不意味著完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)隨之成型，國(guó)有銀行的所有者虛位、對(duì)經(jīng)理人的監(jiān)督形式化，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，這確實(shí)是國(guó)有獨(dú)資銀行財(cái)務(wù)核算約束疲軟、成本效益意識(shí)不強(qiáng)等諸多問題的根源。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)頻頻曝出的大案要案、銀行服務(wù)意識(shí)與居民需求的不小落差，使得體制僵化造成的經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)會(huì)逐漸暴露出來。

另外，外資銀行的盈利狀況也明顯優(yōu)于中資銀行，由于影響資產(chǎn)質(zhì)量的主要因素在于銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，這意味著，隨著網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)、服務(wù)程序的逐步加快步伐，外資銀行在人才、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢(shì)就會(huì)很快顯現(xiàn)出來。與之相對(duì)應(yīng)的是，近年來，國(guó)家為消除國(guó)有銀行的壞賬呆賬問題，已經(jīng)投入了很多財(cái)政資金，全體納稅人已經(jīng)為此額外支出了很大成本。國(guó)有銀行是否能在未來經(jīng)營(yíng)中全部卸掉此類“包袱”，還是一個(gè)未知數(shù)。

外資銀行的最大優(yōu)勢(shì)，是其金融產(chǎn)品創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的敏感度更高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自主權(quán)，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策周期長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化、對(duì)客戶需求反應(yīng)遲鈍。在人民幣存儲(chǔ)利率調(diào)整、利息稅存廢問題上，廣大儲(chǔ)戶就能明顯感受到這一點(diǎn)。

在證券化、全球化的背景下，銀行業(yè)本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高，中國(guó)廣大客戶對(duì)銀行的要求，正從簡(jiǎn)單的存取錢過渡到更高層次的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務(wù)上。是否具有優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)與行動(dòng)，將成為銀行能否生存和健康發(fā)展的重要條件。面對(duì)外資銀行，中資銀行當(dāng)然無須妄自菲薄，但也不要沉浸在所謂的歷史優(yōu)勢(shì)中而忽視了外資銀行的優(yōu)勢(shì)。（來源：燕趙都市報(bào) 作者：畢舸）