熱點(diǎn)釋疑：沒(méi)買車險(xiǎn)只買交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)得賠

    近日，記者就水浸車?yán)碣r事宜專門采訪了廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人對(duì)兩個(gè)車主比較關(guān)心的問(wèn)題進(jìn)行了回答：

    可賠可不賠怎么賠？

    解惑一：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照保險(xiǎn)合同履行理賠責(zé)任。對(duì)于屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該賠的必須及時(shí)賠付到位，不允許出現(xiàn)惜賠、拖賠和拒賠。對(duì)于可賠可不賠的，目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也根據(jù)實(shí)際實(shí)行了通融賠付。對(duì)于保險(xiǎn)合同中明確不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法應(yīng)當(dāng)不承擔(dān)理賠義務(wù)。對(duì)于汽車進(jìn)水之后打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害、保險(xiǎn)公司是否賠付的問(wèn)題，應(yīng)根據(jù)該車輛所投保的具體保險(xiǎn)產(chǎn)品、險(xiǎn)種確定。據(jù)了解，這次水災(zāi)中有的受災(zāi)車輛沒(méi)有購(gòu)買任何保險(xiǎn)，或只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)(承擔(dān)與第三方發(fā)生交通事故的損失)，保險(xiǎn)公司就不可能對(duì)這些車輛承擔(dān)理賠義務(wù)。

    新車價(jià)作保額合理嗎？

    解惑二：車損險(xiǎn)在承保時(shí)將新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額是公平合理的，而出險(xiǎn)作為全損處理時(shí)按車輛現(xiàn)有實(shí)際價(jià)值賠付是防止道德風(fēng)險(xiǎn)和非法獲利。例如，一臺(tái)現(xiàn)有價(jià)值20萬(wàn)元的新車和一臺(tái)現(xiàn)有價(jià)值10萬(wàn)元的同品牌型號(hào)舊車，兩者出險(xiǎn)概率差不多，出險(xiǎn)大多數(shù)情況是維修，出險(xiǎn)后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因?yàn)橥侗５氖切萝嚲蛽Q新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費(fèi)用均是一樣的。所以，保險(xiǎn)公司在承保同一品牌型號(hào)的車輛時(shí)，均按該車的新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額計(jì)算，對(duì)車主來(lái)說(shuō)是更加公平合理的。

    同樣，對(duì)于上述這臺(tái)現(xiàn)有實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元的舊車，購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)按20萬(wàn)元的新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額承保，出險(xiǎn)后常規(guī)修理?yè)Q的是新零配件，但在按“全損”處理時(shí)，應(yīng)當(dāng)按其實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元進(jìn)行賠付。否則，若按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠付的話，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和非法獲利，甚至誘發(fā)違法犯罪行為，即車主有可能故意將實(shí)際價(jià)值僅有10萬(wàn)元的車輛進(jìn)行全損，從而獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20萬(wàn)元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險(xiǎn)原理，也不符合立法精神，更不會(huì)得到法律的保護(hù)。

    理賠規(guī)程：水浸車輛分4檔理賠

    1.接到保險(xiǎn)客戶報(bào)案后，嚴(yán)格以保險(xiǎn)合同為依據(jù)，確定車輛受損事故是否屬于保險(xiǎn)事故。屬于保險(xiǎn)事故的，盡快開展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險(xiǎn)事故的，耐心做好車主的解釋說(shuō)明工作。

    2.受損車輛拖到修理廠后，督促修理廠盡快清洗、拆檢，同時(shí)根據(jù)受損車輛的實(shí)際情況合理制定維修方案。

    3.根據(jù)車輛受浸水位情況，可以將受損車輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺(tái)以上、儀表臺(tái)以上等四類。根據(jù)車輛結(jié)構(gòu)和價(jià)值，可以將受損車輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類。對(duì)不同的車輛類型和損失類型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。

    4.在修理廠出具報(bào)損單后3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶出具定損單。

    5.在被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定提交完整的索賠資料后2個(gè)工作日內(nèi)，向被保險(xiǎn)人支付賠款。