公積金應向“額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活”方向改革

無論出于什么目的，地方對公積金政策的調(diào)整都是為進展緩慢的全國公積金制度改革打開一扇窗，探索一個方向。

長期以來，以“職工互助購房”為初衷設計的住房公積金制度，一直存在著使用率低、閑置資金規(guī)模大、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題。住房和城鄉(xiāng)建設部最近一次公開發(fā)布的全國公積金管理情況還要追溯到2008年，數(shù)據(jù)顯示，當年住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%。到2008年末，全國住房公積金沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。也就是說，有超過1/4的公積金在賬戶上沉睡。

為了提高公積金使用率，減少閑置規(guī)模，2009年起，住房和城鄉(xiāng)建設部、財政部等七部委聯(lián)合啟動了利用住房公積金閑置資金支持保障房建設的試點工作，符合條件的試點城市可以將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障房建設。如今，試點城市已經(jīng)由首批的29個增加到93個。

支持保障房建設盡管為提高資金使用率開辟了一條道路，但對于很多普通的百姓而言，使用公積金的門檻還是過高，手續(xù)太復雜、能貸的錢太少、審批周期太長。

北京地產(chǎn)中介“麥田房產(chǎn)”的工作人員告訴記者，公積金貸款最大的吸引力在于利率低。目前5年期以上公積金貸款利率為4.7%，約相當于商業(yè)貸款的七折。盡管這兩年北京公積金的貸款審批速度有所提高，但大多也要1個月左右，明顯比商貸要長。相對于目前北京的高房價，最高80萬元的貸款額度經(jīng)常不夠，如果要辦理公積金和商業(yè)貸款的混合貸款，周期可能更長。不少賣房的業(yè)主都不愿意接受公積金貸款，低利率的優(yōu)勢也就難以發(fā)揮。

今年各地調(diào)整住房公積金政策，恰恰是向著額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活的目標。經(jīng)過這一番調(diào)整，公積金的吸引力也在明顯增強。

上海市公積金中心發(fā)布的三季度公積金運行報告顯示，前三季度，上海共發(fā)放住房公積金個貸290.71億元，同比增長近39.96%。南京前三季度公積金發(fā)放額度達到83.85億元，比去年全年的36.72億元增長了128%，已經(jīng)超過了2012年全年50億元的發(fā)放計劃。這其中既有樓市回暖帶動的因素，政策調(diào)整也功不可沒。另一方面，有所放松的公積金政策既有效降低了剛需購房者的負擔，又進一步刺激了市場的回暖，發(fā)揮了公積金本應發(fā)揮的作用。

據(jù)記者了解，現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》修訂工作已經(jīng)持續(xù)了相當一段時間，有望明年正式公布。上述公積金中心負責人認為，《條例》的修訂應該著眼于簡化公積金辦理手續(xù)、降低公積金貸款門檻、縮短審批的時間。同時在一定條件下，適度降低公積金貸款的首付比例，提高公積金的貸款額度，并適當延長公積金的貸款年限等。此外，應與金融機構協(xié)商，在某些情況下進一步降低公積金的貸款利率，鼓勵人們使用公積金。相應的，公積金管理中心的機構和職能也應作出一定調(diào)整。

也有專家指出，在努力提高資金使用率的同時，也應根據(jù)公積金提取和貸款的動態(tài)變化情況，保證沉淀資金的合理比例，避免出現(xiàn)“無錢可貸”的情況。