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公積金應向“額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活”方向改革
無論出于什么目的,地方對公積金政策的調(diào)整都是為進展緩慢的全國公積金制度改革打開一扇窗,探索一個方向。
長期以來,以“職工互助購房”為初衷設計的住房公積金制度,一直存在著使用率低、閑置資金規(guī)模大、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題。住房和城鄉(xiāng)建設部最近一次公開發(fā)布的全國公積金管理情況還要追溯到2008年,數(shù)據(jù)顯示,當年住房公積金使用率(個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例)為72.81%。到2008年末,全國住房公積金沉淀資金為3193.02億元,沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。也就是說,有超過1/4的公積金在賬戶上沉睡。
為了提高公積金使用率,減少閑置規(guī)模,2009年起,住房和城鄉(xiāng)建設部、財政部等七部委聯(lián)合啟動了利用住房公積金閑置資金支持保障房建設的試點工作,符合條件的試點城市可以將50%以內(nèi)的住房公積金結(jié)余資金貸款支持保障房建設。如今,試點城市已經(jīng)由首批的29個增加到93個。
支持保障房建設盡管為提高資金使用率開辟了一條道路,但對于很多普通的百姓而言,使用公積金的門檻還是過高,手續(xù)太復雜、能貸的錢太少、審批周期太長。
北京地產(chǎn)中介“麥田房產(chǎn)”的工作人員告訴記者,公積金貸款最大的吸引力在于利率低。目前5年期以上公積金貸款利率為4.7%,約相當于商業(yè)貸款的七折。盡管這兩年北京公積金的貸款審批速度有所提高,但大多也要1個月左右,明顯比商貸要長。相對于目前北京的高房價,最高80萬元的貸款額度經(jīng)常不夠,如果要辦理公積金和商業(yè)貸款的混合貸款,周期可能更長。不少賣房的業(yè)主都不愿意接受公積金貸款,低利率的優(yōu)勢也就難以發(fā)揮。
今年各地調(diào)整住房公積金政策,恰恰是向著額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活的目標。經(jīng)過這一番調(diào)整,公積金的吸引力也在明顯增強。
上海市公積金中心發(fā)布的三季度公積金運行報告顯示,前三季度,上海共發(fā)放住房公積金個貸290.71億元,同比增長近39.96%。南京前三季度公積金發(fā)放額度達到83.85億元,比去年全年的36.72億元增長了128%,已經(jīng)超過了2012年全年50億元的發(fā)放計劃。這其中既有樓市回暖帶動的因素,政策調(diào)整也功不可沒。另一方面,有所放松的公積金政策既有效降低了剛需購房者的負擔,又進一步刺激了市場的回暖,發(fā)揮了公積金本應發(fā)揮的作用。
據(jù)記者了解,現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》修訂工作已經(jīng)持續(xù)了相當一段時間,有望明年正式公布。上述公積金中心負責人認為,《條例》的修訂應該著眼于簡化公積金辦理手續(xù)、降低公積金貸款門檻、縮短審批的時間。同時在一定條件下,適度降低公積金貸款的首付比例,提高公積金的貸款額度,并適當延長公積金的貸款年限等。此外,應與金融機構協(xié)商,在某些情況下進一步降低公積金的貸款利率,鼓勵人們使用公積金。相應的,公積金管理中心的機構和職能也應作出一定調(diào)整。
也有專家指出,在努力提高資金使用率的同時,也應根據(jù)公積金提取和貸款的動態(tài)變化情況,保證沉淀資金的合理比例,避免出現(xiàn)“無錢可貸”的情況。