無論是逢年過節(jié)送禮、發(fā)年終獎,還是平日里的節(jié)日費(fèi)、人情往來,購物卡在人們生活中扮演著越來越重要的角色。但與此同時,對于購物卡“灰色消費(fèi)”“洗錢腐敗工具”等的指責(zé)也隨之而來。國際通用的購物卡,緣何到了中國就有些變味了?市場混亂是源于事物本身,還是監(jiān)管漏洞?記者對此進(jìn)行了調(diào)查。

購物卡背后“多全其美”的利益鏈

“收卡,收卡!”在許多大型商場門口,都回響著“黃牛”們這樣的吆喝聲。記者春節(jié)回鄉(xiāng)時看到,在合肥、無錫等城市,各大超市和百貨集團(tuán)對購物卡業(yè)務(wù)都非常熱情,不少商家打出買10萬元購物卡即可享受2000元優(yōu)惠的促銷活動。而元宵節(jié)前,長三角各大城市的大商場、發(fā)卡機(jī)構(gòu)生意也非常紅火。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前市場上流通的購物卡主要有三種類型:一是單項(xiàng)消費(fèi)卡,由零售商家(如家樂福、沃爾瑪?shù)?、專賣連鎖商家(百思買、蘇寧等電器連鎖企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)以及健身機(jī)構(gòu))等發(fā)放,只可在自己旗下商戶使用;一種由專業(yè)發(fā)卡公司發(fā)放,比較典型的如上海斯瑪特卡等,可以在多個特約商戶使用;還有一種既可以在多個特約商戶使用,又可以在自己公司旗下的百貨公司使用,例如北京資和信的商通卡等。

“每到一個新的城市出差,第一件事就是去當(dāng)?shù)氐某谢蛘甙l(fā)卡機(jī)構(gòu)買上幾千元的購物卡送給合作企業(yè)?！币患颐駹I企業(yè)的營銷人員告訴記者,購物卡攜帶方便、又可以開具發(fā)票,成為送禮的首選。

事實(shí)上,叫停“購物券”“購物卡”的呼聲和努力從未停止。早在1991年,國務(wù)院辦公廳就發(fā)布了《關(guān)于禁止發(fā)放使用各種代幣購物券的通知》,要求“已發(fā)放尚未使用的購物券,一律停止使用,由發(fā)放單位立即收回銷毀”;1993年、1998年和2001年相關(guān)監(jiān)管部門又出臺了很多禁令和條例,但效果都難令人滿意。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),購物卡屢禁不止,是因?yàn)楸澈笥幸粭l“多全其美”的利益鏈,商家、第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者乃至參與倒賣的“黃牛”,都在鏈條中各取所需、各得其利。

對于自行發(fā)卡的各大商場或餐飲、美容、健身企業(yè),發(fā)卡不僅可以鎖定客戶、提前獲得巨額現(xiàn)金流,還會由于購物卡過期、損毀、零頭放棄等各種原因,獲得過期未消費(fèi)結(jié)余金額。據(jù)估算,這個比例占發(fā)卡總額的8%-16%,這還不算回籠的現(xiàn)金流可觀的利息收入。

對于第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說,幫助商戶發(fā)卡,可以取得1%-3%的返傭,且這個比例隨著近年來發(fā)卡機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢還在提高,其中餐飲、美容等服務(wù)類企業(yè)的最高返傭比例甚至可以達(dá)到20%。

巨大的市場需求,也催生了購物卡利益鏈上的第三環(huán)——以倒賣商場購物卡為生計(jì)的“黃?！?。在上海徐家匯商圈,一名倒賣各大商場(超市)購物卡的“黃牛”周某對記者表示,他的收購價(jià)一般為卡面金額的96-97折,然后以97.5-98.5折的價(jià)格賣出?！耙粡埧ㄒ簿唾崅€幾元錢,但有時候一個月能收購30萬元-50萬元,年前那段生意最火爆!”

利益鏈后暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)

看起來利人利己的購物卡,卻有著諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞和隱患。同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥認(rèn)為,購物卡市場每年產(chǎn)生的巨額現(xiàn)金流相當(dāng)于一筆巨大的“沉淀資金”,這數(shù)億乃至上百億元的資金,對于商戶來說,意味著巨大的經(jīng)營操作空間。

“從實(shí)際情況上看,北京、上海很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金并不是嚴(yán)格放在銀行里面,而是拿去做投資了。一旦出現(xiàn)投資失誤、資金虧損等情況,購卡人的權(quán)益無法保障?！眲⒋簭┱f。

以北京資和信集團(tuán)為例,其發(fā)行的“商通卡”活躍在各大商戶。而資和信網(wǎng)站信息顯示,除了購物卡業(yè)務(wù),資和信集團(tuán)還涉足擔(dān)保、典當(dāng)、百貨等業(yè)務(wù),在資本市場上也頻頻可見資和信的身影。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士說:“目前對于這類綜合經(jīng)營的機(jī)構(gòu)沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制,發(fā)卡資金很可能流向擔(dān)保、典當(dāng)、資本市場等,并產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士表示,企業(yè)將沉淀資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)行業(yè),如炒股或資金拆借等,很可能因投資虧損造成公司資金鏈斷裂,給消費(fèi)者帶來巨大損失。因?yàn)楹芏嗟谌桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)的注冊資本并不高,如果出現(xiàn)資金虧損,很可能不足以彌補(bǔ)持卡人的損失。

目前來看,大部分第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金流向并沒有明確披露,只有支付寶明確表示支付寶中的錢是存放在銀行賬戶上的,產(chǎn)生的利息也一直存在里面等到政策明確其所有權(quán),截至目前,對于第三方機(jī)構(gòu)吸納的“沉淀資金”收益所有人,并沒有明確規(guī)定。

購物卡市場如何“陽光化”?

2010年6月和12月,中國人民銀行相繼制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》,要求第三方支付機(jī)構(gòu)定期報(bào)送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告等資料,不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票等一系列措施。

劉春彥認(rèn)為,銀行需要存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)隔離等一系列監(jiān)管措施來保障客戶存款安全,發(fā)卡機(jī)構(gòu)也應(yīng)該采取類似的監(jiān)管措施。對于即將發(fā)牌的機(jī)構(gòu),應(yīng)該定期披露資金走向;要嚴(yán)格限制“沉淀資金”的流向,將發(fā)卡機(jī)構(gòu)當(dāng)作“類銀行”來進(jìn)行監(jiān)管;第三,對于沒有取得執(zhí)照的機(jī)構(gòu),給予一定時期的過渡期再擇機(jī)關(guān)閉。

中國電子商務(wù)研究中心分析師方盈芝認(rèn)為,政策還應(yīng)盡快界定“沉淀資金”收益歸屬問題,讓第三方支付機(jī)構(gòu)收益更加陽光透明?！暗谌桨l(fā)卡機(jī)構(gòu)涉及的企業(yè)非常多,目前還處在對企業(yè)進(jìn)行審核的階段,行業(yè)發(fā)展不能因?yàn)榇嬖趩栴}就因噎廢食,對購物卡市場也宜‘疏導(dǎo)’不宜‘圍堵’?！?/p>

針對購物卡成為洗錢、腐敗工具的指責(zé),中國人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林表示,購物卡與腐敗之間沒有必然聯(lián)系,不能因?yàn)榇嬖谛匈V、受賄等腐敗現(xiàn)象,就否定預(yù)付式消費(fèi)的正當(dāng)性,“一禁了之”顯然也不可能,關(guān)鍵在于合理引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi),加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)的安全性。

葉林建議,一方面應(yīng)加強(qiáng)對購物卡發(fā)行單位資質(zhì)的監(jiān)管,逐步梳理目前混亂的預(yù)付消費(fèi)卡市場;另一方面,可借鑒參考其他地區(qū)的做法,引導(dǎo)商家選擇多種擔(dān)保形式。如可要求所有發(fā)行預(yù)付式購物卡的單位繳納一定的保證金到專管賬戶,根據(jù)發(fā)行規(guī)模與發(fā)行單位的凈資產(chǎn)情況確定一定的比例,以保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。至于其中出現(xiàn)的不正之風(fēng)等問題,則是另一個課題,應(yīng)從糾風(fēng)等方面予以治理。

來源：新華網(wǎng) 編輯：鄧京荊 于姝楠