高息理財(cái)是傳銷 投資者投40多萬(wàn)近半本金收不回

今年3月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了一份名為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作，防范化解商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

但在這項(xiàng)規(guī)定下發(fā)之前，許多銀行打著“小投入就可高回報(bào)”的幌子高息誘惑，讓不少投資者的錢打了水漂。

福州的陳老太就是受害者之一。去年2月，她接觸了一個(gè)“高息理財(cái)”項(xiàng)目，對(duì)方聲稱“投入1萬(wàn)元就可每日領(lǐng)取88元的回報(bào)，約4個(gè)月就可翻本”。陳老太和老伴以及另三位投資者一共投入44.5萬(wàn)元，結(jié)果才領(lǐng)回約一半本金的利息就出了狀況，如今他們?nèi)杂?0余萬(wàn)元的本金沒(méi)有著落。

事件回放

近半本金打水漂

據(jù)陳老太描述，這個(gè)“理財(cái)”項(xiàng)目是一個(gè)名為“天健(國(guó)際)集團(tuán)公司”的業(yè)務(wù)。對(duì)方稱，只要出資1萬(wàn)元，就可每天領(lǐng)取88元的利息。“當(dāng)時(shí)對(duì)方稱，投資是用于拓展公司的聯(lián)盟商家以及其他項(xiàng)目?！标惱咸f(shuō)，起初她對(duì)這么高的回報(bào)有點(diǎn)猶豫，但看到身邊已有類似的理財(cái)案例，就經(jīng)不住誘惑了。

去年2月，陳老太和老伴湊了20萬(wàn)元正式投資。剛開(kāi)始對(duì)方很“守信”，每天都會(huì)準(zhǔn)時(shí)把利息打到陳老太老伴的賬戶上，這讓陳老太漸漸放松了警惕。

投資兩個(gè)多月后，陳老太開(kāi)始發(fā)現(xiàn)對(duì)方?jīng)]有及時(shí)支付利息。陳老太就和其他幾位投資者跑到位于福州臺(tái)江區(qū)八一七中路德商樓5層的“天健(國(guó)際)集團(tuán)公司”辦公地點(diǎn)。

“我一看已經(jīng)關(guān)門了，就知道壞了。”陳老太說(shuō)，當(dāng)初投資時(shí)，收款賬戶是個(gè)人賬戶，也沒(méi)有簽署任何協(xié)議，只被告知資金是“用于公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展”?！爱?dāng)時(shí)對(duì)方承諾說(shuō)，投入1萬(wàn)元最終能領(lǐng)回5萬(wàn)元左右?！笨扇缃癫坏貌坏嚼ⅲB本金都被套了。據(jù)了解，與陳老太有同樣遭遇的還有另外三位投資者，他們一共投了44.5萬(wàn)元，如今仍有20余萬(wàn)元的本金沒(méi)有收回。

調(diào)查

據(jù)了解，小王承認(rèn)接待過(guò)陳老太等人，但自稱去年3月就已從公司辭職。小王說(shuō)，他當(dāng)時(shí)在公司負(fù)責(zé)融資業(yè)務(wù)，模式大概為：客戶在公司的加盟商家每消費(fèi)1萬(wàn)元，公司每天就可返還88元利息給客戶，600天內(nèi)客戶可領(lǐng)回共約為5.28萬(wàn)元的資金(包括1萬(wàn)元本金)。但在實(shí)際操作上又已“變味”，客戶不需要實(shí)際消費(fèi)，只需轉(zhuǎn)賬匯款后就可領(lǐng)取高額利息。

小王表示，當(dāng)時(shí)公司先找了一些有經(jīng)驗(yàn)的人負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，然后由他們?cè)侔l(fā)展下線和區(qū)域代理?！叭ツ晡肄o職時(shí)福州地區(qū)聯(lián)盟商家已經(jīng)超過(guò)100家，全省客戶會(huì)員估計(jì)超過(guò)1萬(wàn)名?！钡⊥醣硎静⒉磺宄⑴c融資的客戶數(shù)量和總金額。小王說(shuō)，他家人也是這項(xiàng)“理財(cái)”的受害者，他們?nèi)杂薪?0萬(wàn)元本金無(wú)法拿回。

據(jù)了解，小王所說(shuō)的“消費(fèi)返利”是近年網(wǎng)絡(luò)流行的一種營(yíng)銷模式。一些購(gòu)物網(wǎng)站稱，購(gòu)買商品者可得到高額返利。在暴利的誘惑下，虛假消費(fèi)成為普遍現(xiàn)象。

去年5月，福州“百分百商城”網(wǎng)站崩盤，該網(wǎng)站此前采取區(qū)域代理的模式發(fā)展“下線”，壯大會(huì)員隊(duì)伍，吸金無(wú)數(shù)；去年6月，廈門“易聯(lián)盟”購(gòu)物網(wǎng)突然倒閉，該網(wǎng)站曾先后吸納了上億元人民幣資金。省經(jīng)貿(mào)委表示，一些網(wǎng)站打著“電子商務(wù)模式創(chuàng)新”的旗號(hào)，以“高額返利”為誘餌，行網(wǎng)絡(luò)傳銷、商業(yè)欺詐之實(shí)。

律師說(shuō)法

銀行利率的4倍是極限

福建方圓統(tǒng)一律師事務(wù)所王建徽律師表示，不合法的投資項(xiàng)目雖然形式多樣，但都是以高回報(bào)為誘餌吸引市民特別是一些老年人參與。“陳老太遇到的"理財(cái)"項(xiàng)目沒(méi)有明確的投資標(biāo)的，靠下線發(fā)展客戶投資，屬于"傳銷"性質(zhì)?！?/p>

據(jù)了解，民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，否則就屬于高利貸，且超出部分的利息不受法律保護(hù)。“何況陳老太的這種投資還不屬于民間借貸，且沒(méi)有合同協(xié)議約定投資期限和收益，匯款轉(zhuǎn)賬賬戶還是個(gè)人賬戶，這些都存在著問(wèn)題。”王律師建議，今后市民如有遇到類似的高回報(bào)投資項(xiàng)目一定要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎參與。

提醒

消費(fèi)者應(yīng)看清協(xié)議保存證據(jù)

業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，仔細(xì)咨詢理財(cái)經(jīng)理，弄清楚自己的產(chǎn)品是否保本，風(fēng)險(xiǎn)有多大，最壞的情況是虧損多少，自己是否具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受力。銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣稱的預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率，不一定都能實(shí)現(xiàn)，投資者一定不要被所謂的“高收益率”所蒙蔽。投資者一定要了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去購(gòu)買相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品。

雖然銀監(jiān)會(huì)新規(guī)規(guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品不準(zhǔn)再像“天書(shū)”一樣讓投資者不明所以，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示也有了相應(yīng)規(guī)定，但現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議仍然有很多空子可鉆，如特意列入很多條款、海量文字。專業(yè)人士提醒投資者，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品一定要看清協(xié)議并保存好證據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)可以訴諸法律來(lái)維護(hù)權(quán)益。

官方治理

理財(cái)產(chǎn)品與所投資產(chǎn)

一一對(duì)應(yīng)

銀監(jiān)會(huì)出重拳治理理財(cái)產(chǎn)品

今年3月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持資金來(lái)源運(yùn)用對(duì)應(yīng)原則，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標(biāo)的物）要對(duì)應(yīng)，做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是監(jiān)管的重點(diǎn)。此外，銀監(jiān)會(huì)還將對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)采取限額管理原則。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理控制理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的總額，理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一年度審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限。以防止業(yè)務(wù)規(guī)模過(guò)快擴(kuò)張引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，通知對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)最重要的影響，在于“如果不按照通知的要求管理非標(biāo)債權(quán)投資，銀行不能敘做新的業(yè)務(wù)；整改不到位的存量投資業(yè)要占用銀行的資本?！倍ㄖ雠_(tái)的目的正是在于，推動(dòng)商業(yè)銀行做穩(wěn)健的理財(cái)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

這份由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》(下稱《通知》)，監(jiān)管指向去年以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)直接或通過(guò)非銀金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)交易平臺(tái)等間接投資于“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

什么是“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”？《通知》給出的說(shuō)法是，指未在銀行間市場(chǎng)及證券交易所市場(chǎng)交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購(gòu)條款的股權(quán)性融資等。

值得注意的是，針對(duì)理財(cái)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持資金來(lái)源運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)原則”。這也意味著，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標(biāo)的物)應(yīng)做到一一對(duì)應(yīng)，做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。

相關(guān)案例

虛構(gòu)高息理財(cái)產(chǎn)品

詐騙千萬(wàn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)位列公司第一，看起來(lái)風(fēng)光無(wú)限的祝瑩卻壓力很大她向客戶承諾的收益無(wú)法兌現(xiàn)，于是竟開(kāi)始騙錢來(lái)彌補(bǔ)虧空，金額達(dá)1388萬(wàn)余元。今年2月，上海一中院開(kāi)庭審理這起詐騙案，旁聽(tīng)席上坐滿了十多名被害人。

起訴書(shū)稱，42歲的?，撛抵袊?guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司營(yíng)銷員。2007年開(kāi)始，在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中違反保險(xiǎn)規(guī)定，擅自承諾投資收益而造成巨額虧損。2011年7月起，?，摓閺浹a(bǔ)虧損，虛構(gòu)了“平安保險(xiǎn)公司和平安銀行推出內(nèi)部員工短期高息理財(cái)產(chǎn)品”等事實(shí)，讓20多名被害人將1388萬(wàn)余元資金轉(zhuǎn)至?，搨€(gè)人賬戶。至案發(fā)，除支付被害人375萬(wàn)余元之外，余款被用于填補(bǔ)保險(xiǎn)客戶退費(fèi)、支付高額利息及個(gè)人揮霍。

“一大批客戶馬上就要到期，我實(shí)在拿不出錢來(lái)償還?！比ツ?月11日，迫于資金周轉(zhuǎn)壓力，走投無(wú)路的?，撟哌M(jìn)了派出所投案自首。而就在她自首之前不久，?，撨€憑借2011年的業(yè)績(jī)位列上海分公司第一名，并被公司評(píng)為“個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷優(yōu)秀業(yè)務(wù)員白金獎(jiǎng)”。

對(duì)公司稱自己的“客戶量比較大、客戶層次比較高”，實(shí)際上，?，摰臉I(yè)績(jī)好與她獨(dú)特的“營(yíng)銷策略”關(guān)系甚大。正常情況下，一些期限為3年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提前退保將被扣除50%甚至70%的保費(fèi)，?，搮s向客戶承諾，“在我這邊投保，一年兩年都可以全額取，且可享受公司和業(yè)務(wù)員給的雙重收益。相比于公司每年三個(gè)點(diǎn)的收益，我承諾的收益有8%之多?！?/p>

?，撎钩凶约盒拇鎯e幸，“很多客戶不一定會(huì)退保，會(huì)繼續(xù)存下去。如果到第五年，客戶和公司都不會(huì)損失1分錢。”實(shí)際上，很多客戶都提前退了保，要償還的資金窟窿也越來(lái)越大，她把自己的傭金收入搭進(jìn)去也無(wú)濟(jì)于事。2011年7月，她開(kāi)始虛構(gòu)事實(shí)行騙了。

“我代理銷售平安銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品。我作為平安的內(nèi)部員工，通過(guò)我去存，收益要比外面柜面上普通的辦理者高很多?！痹谧，撜T導(dǎo)下，20多名受害者將1388萬(wàn)余元打入?，搨€(gè)人賬戶上。雖然有客戶對(duì)將資金打入提出疑問(wèn)，但她這樣解釋，“通過(guò)我的賬戶存，收益更高?！?/p>

據(jù)交代，這些錢大多用于彌補(bǔ)?，摮兄Z的高額收益、退保的損失，還有90多萬(wàn)元用于招待客戶和自己揮霍，“例如國(guó)外旅游、購(gòu)買名包、衣服等奢侈品，但大多用在客戶身上?！泵恐芩家?qǐng)客戶吃飯，有時(shí)買保險(xiǎn)送金條、送國(guó)內(nèi)國(guó)外游、送購(gòu)物卡。

公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，祝瑩以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)的方法騙取他人錢款1000余萬(wàn)元，數(shù)額特別巨大，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

騰訊微博

新浪微博

關(guān)注東方財(cái)經(jīng)sina微博