二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因

究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢的“暴利”企業(yè)，銀行持續(xù)攀高的利潤業(yè)績是否對國民經(jīng)濟一片利好，高利潤是否能帶來完善的金融服務(wù)，片面追逐高利潤又將給銀行帶來怎樣的風險，中國農(nóng)業(yè)銀行總行高級經(jīng)濟分析師何志成對此進行深入解讀，他認為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的，銀行不能太愛錢。

何志成認為，銀行獲得的高利潤是建立在擁有壟斷性的貸款議價權(quán)基礎(chǔ)上的，整個貸款市場完全是銀行一家獨大的賣方市場，為了獲得貸款，企業(yè)基本喪失與銀行議價的話語權(quán)，從而滿足銀行的各種變相謀利的條件。因為緊縮，整個資金面流動性稍微緊一點，這樣銀行和企業(yè)之間的議價關(guān)系，是買方市場還是賣方市場，是賣方市場，銀行可以有更多的議價權(quán)。壟斷議價權(quán)，讓銀行可以隨意對企業(yè)設(shè)置各種貸款條件，為了生存很多企業(yè)不得不答應(yīng)這些條件，上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。

一般在銀行資金面比較寬松的時候，像銀行屬于買方市場的時候，它是屬于要下浮的利潤，就是貸款利率要適當?shù)叵赂?，下?0%、15%，有一些國有企業(yè)甚至下浮20%，這種情況都有，但是去年下浮的情況基本沒有了，一般都是上浮，上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率，隨意收費也成為銀行被輿論廣泛詬責的弊病之一。比如貸款正常貸款給你6.2，然后通過咨詢費，什么這個費、那個費，變相地把貸款利率給你提高，這種情況在很多基層銀行，是比較普遍的。有數(shù)據(jù)顯示，在2003年，國有商業(yè)銀行的收費項目為300多項，到如今有據(jù)可查的收費項目已經(jīng)達到3000多項，在不足十年的時間里收費項目增加了10多倍。

各大商業(yè)銀行利潤一路飄紅，而作為貸款主體的實體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中，很多企業(yè)貸款無門處于資金鏈斷裂邊緣，江蘇省海門市三星鎮(zhèn)這家無膠棉廠的老板施衛(wèi)華，這家只有12個工人的工廠，主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊。最近，施衛(wèi)華好不容易接到一個棉被訂單，但是卻沒有流動資金進原材料，工廠也面臨著暫時停產(chǎn)的危險。

通過采訪棉廠老板施衛(wèi)華，記者得知過去的一年，像施衛(wèi)華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數(shù)以萬計，很多人在苦苦求貸無門之后，不得不采取飲鴆止渴的辦法，向非法的高利貸尋求幫助。

何志成告訴記者，很少有民營企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率，就是國家法定的貸款，基本利率貸款，一般都是上浮。上浮20%拿到這算是一個很好的現(xiàn)象，現(xiàn)在不是20%，很多民營企業(yè)是30%、40%才能拿到貸款。就說貸款貴，貸款怎么會貴，就是這個貴。銀行利潤的80%來源于存貸款的利息差，銀行賺得越多，意味著貸款企業(yè)就賺得越少，企業(yè)成為替銀行打工的，后續(xù)發(fā)展勢必動力不足。

相比于條件苛刻的銀行貸款，民間高利貸似乎更能救急。浙江新鹿富物流有限公司董事長金新明就就告訴記者，他們公司基本上是用民間的資金來投入企業(yè)發(fā)展，在發(fā)展過程當中，銀行融資也比較難。

據(jù)記者調(diào)查的數(shù)字顯示，去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng)利潤達50萬，而實體企業(yè)人均年創(chuàng)利不足4萬元，很顯然在銀行高利潤的背后國內(nèi)的實體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足。

企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價的貸款條件，結(jié)果導致實體經(jīng)濟出現(xiàn)某種程度的萎縮。實際上，銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對等的議價地位?，F(xiàn)在新的增量資金還減少，那么實體經(jīng)濟自然就緊張，緊張了以后高利貸的市場就泛濫，高利貸市場上一泛濫，銀行的信貸議價能力就增強，銀行議價能力增強，就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件。

何志成認為，銀行追求高利潤的同時，勢必伴隨著較高的議價風險，實體企業(yè)萎縮死亡，銀行業(yè)的長期發(fā)展也無法得到支撐。

從海南查處建國以來的最大洗錢案、到江浙高利貸錢莊泛濫、再到蘇北小鎮(zhèn)的“寶馬鄉(xiāng)”，幾乎所有洗錢、高利貸盛行的地方，均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現(xiàn)象，很顯然，銀行在通過高議價權(quán)獲得高利潤的同時，勢必要承擔實體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風險。

相對于何志成，中國銀行首席經(jīng)濟學家曹遠征對于銀行業(yè)的高利潤并不認同。曹遠征認為，這個利潤總額比較高，但是它的回報率并不高，銀監(jiān)會公布20%左右，總算1.幾，不到2%，從這個意義上來說，它并不是非常暴利的一個行業(yè)。雖然從總額上來看很高。

曹遠征承認，中國銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來賺取利潤的現(xiàn)狀，并不是當前國際銀行業(yè)的主流，但他認為，造成這一現(xiàn)狀的原因很復雜，并不僅僅是中國銀行業(yè)自身的問題。他還說國外銀行業(yè)跟中國銀行業(yè)很大一個區(qū)別，國外很多銀行業(yè)是混業(yè)的，它是很多業(yè)務(wù)都可以做的，比如說證券、保險然后其他，中國銀行業(yè)現(xiàn)在是分業(yè)，基本上是其他的像保險證券有單獨的，在這種情況下，這是國外一個類型很大不同，有甚至它的一個發(fā)展。但是說我們也知道，要想以混業(yè)方向，對監(jiān)管能力非常高，綜合經(jīng)營和綜合監(jiān)管，那么它的能力要求非常之高。一國如果達不到這種監(jiān)管，它最好分開，中國銀行業(yè)處在這么一個階段，是從一個原有的狀態(tài)，開始有苗相適應(yīng)，向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展，那么對監(jiān)管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。