聚焦銀行高利潤
二、探“發(fā)展”之路 究“暴利”之因
究竟是什么原因讓銀行成為目前最賺錢的“暴利”企業(yè),銀行持續(xù)攀高的利潤業(yè)績是否對國民經(jīng)濟一片利好,高利潤是否能帶來完善的金融服務(wù),片面追逐高利潤又將給銀行帶來怎樣的風險,中國農(nóng)業(yè)銀行總行高級經(jīng)濟分析師何志成對此進行深入解讀,他認為本質(zhì)上為服務(wù)型企業(yè)的銀行如此獲取暴利是不正常的,銀行不能太愛錢。
何志成認為,銀行獲得的高利潤是建立在擁有壟斷性的貸款議價權(quán)基礎(chǔ)上的,整個貸款市場完全是銀行一家獨大的賣方市場,為了獲得貸款,企業(yè)基本喪失與銀行議價的話語權(quán),從而滿足銀行的各種變相謀利的條件。因為緊縮,整個資金面流動性稍微緊一點,這樣銀行和企業(yè)之間的議價關(guān)系,是買方市場還是賣方市場,是賣方市場,銀行可以有更多的議價權(quán)。壟斷議價權(quán),讓銀行可以隨意對企業(yè)設(shè)置各種貸款條件,為了生存很多企業(yè)不得不答應(yīng)這些條件,上浮貸款利率成為普遍現(xiàn)象。
一般在銀行資金面比較寬松的時候,像銀行屬于買方市場的時候,它是屬于要下浮的利潤,就是貸款利率要適當?shù)叵赂?,下?0%、15%,有一些國有企業(yè)甚至下浮20%,這種情況都有,但是去年下浮的情況基本沒有了,一般都是上浮,上浮20%是很正常的情況。除了上浮利率,隨意收費也成為銀行被輿論廣泛詬責的弊病之一。比如貸款正常貸款給你6.2,然后通過咨詢費,什么這個費、那個費,變相地把貸款利率給你提高,這種情況在很多基層銀行,是比較普遍的。有數(shù)據(jù)顯示,在2003年,國有商業(yè)銀行的收費項目為300多項,到如今有據(jù)可查的收費項目已經(jīng)達到3000多項,在不足十年的時間里收費項目增加了10多倍。
各大商業(yè)銀行利潤一路飄紅,而作為貸款主體的實體企業(yè)的生活卻始終處于水深火熱之中,很多企業(yè)貸款無門處于資金鏈斷裂邊緣,江蘇省海門市三星鎮(zhèn)這家無膠棉廠的老板施衛(wèi)華,這家只有12個工人的工廠,主要是為一些床墊企業(yè)加工化纖棉墊。最近,施衛(wèi)華好不容易接到一個棉被訂單,但是卻沒有流動資金進原材料,工廠也面臨著暫時停產(chǎn)的危險。
通過采訪棉廠老板施衛(wèi)華,記者得知過去的一年,像施衛(wèi)華這樣急需銀行貸款救命的企業(yè)主數(shù)以萬計,很多人在苦苦求貸無門之后,不得不采取飲鴆止渴的辦法,向非法的高利貸尋求幫助。
何志成告訴記者,很少有民營企業(yè)能夠從銀行拿到正常利率,就是國家法定的貸款,基本利率貸款,一般都是上浮。上浮20%拿到這算是一個很好的現(xiàn)象,現(xiàn)在不是20%,很多民營企業(yè)是30%、40%才能拿到貸款。就說貸款貴,貸款怎么會貴,就是這個貴。銀行利潤的80%來源于存貸款的利息差,銀行賺得越多,意味著貸款企業(yè)就賺得越少,企業(yè)成為替銀行打工的,后續(xù)發(fā)展勢必動力不足。
相比于條件苛刻的銀行貸款,民間高利貸似乎更能救急。浙江新鹿富物流有限公司董事長金新明就就告訴記者,他們公司基本上是用民間的資金來投入企業(yè)發(fā)展,在發(fā)展過程當中,銀行融資也比較難。
據(jù)記者調(diào)查的數(shù)字顯示,去年商業(yè)銀行人均年創(chuàng)利潤達50萬,而實體企業(yè)人均年創(chuàng)利不足4萬元,很顯然在銀行高利潤的背后國內(nèi)的實體企業(yè)正因缺血而發(fā)展后勁不足。
企業(yè)為了生存不得不接受銀行的這種高議價的貸款條件,結(jié)果導致實體經(jīng)濟出現(xiàn)某種程度的萎縮。實際上,銀行提供增量貸款連年遞減這也加劇了銀行與企業(yè)之間不對等的議價地位?,F(xiàn)在新的增量資金還減少,那么實體經(jīng)濟自然就緊張,緊張了以后高利貸的市場就泛濫,高利貸市場上一泛濫,銀行的信貸議價能力就增強,銀行議價能力增強,就跟企業(yè)提供各種各樣的提高貸款利率的條件。
何志成認為,銀行追求高利潤的同時,勢必伴隨著較高的議價風險,實體企業(yè)萎縮死亡,銀行業(yè)的長期發(fā)展也無法得到支撐。
從海南查處建國以來的最大洗錢案、到江浙高利貸錢莊泛濫、再到蘇北小鎮(zhèn)的“寶馬鄉(xiāng)”,幾乎所有洗錢、高利貸盛行的地方,均存在大量銀行資金被卷入其中蒙受巨額損失的現(xiàn)象,很顯然,銀行在通過高議價權(quán)獲得高利潤的同時,勢必要承擔實體企業(yè)因資金短缺而突然死亡所形成的壞賬風險。
相對于何志成,中國銀行首席經(jīng)濟學家曹遠征對于銀行業(yè)的高利潤并不認同。曹遠征認為,這個利潤總額比較高,但是它的回報率并不高,銀監(jiān)會公布20%左右,總算1.幾,不到2%,從這個意義上來說,它并不是非常暴利的一個行業(yè)。雖然從總額上來看很高。
曹遠征承認,中國銀行業(yè)目前主要靠存貸款息差來賺取利潤的現(xiàn)狀,并不是當前國際銀行業(yè)的主流,但他認為,造成這一現(xiàn)狀的原因很復雜,并不僅僅是中國銀行業(yè)自身的問題。他還說國外銀行業(yè)跟中國銀行業(yè)很大一個區(qū)別,國外很多銀行業(yè)是混業(yè)的,它是很多業(yè)務(wù)都可以做的,比如說證券、保險然后其他,中國銀行業(yè)現(xiàn)在是分業(yè),基本上是其他的像保險證券有單獨的,在這種情況下,這是國外一個類型很大不同,有甚至它的一個發(fā)展。但是說我們也知道,要想以混業(yè)方向,對監(jiān)管能力非常高,綜合經(jīng)營和綜合監(jiān)管,那么它的能力要求非常之高。一國如果達不到這種監(jiān)管,它最好分開,中國銀行業(yè)處在這么一個階段,是從一個原有的狀態(tài),開始有苗相適應(yīng),向混業(yè)狀態(tài)發(fā)展,那么對監(jiān)管體制和金融體制的改革提出了更高的要求。