此外，在新加坡，60歲以上的老年人可以把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養(yǎng)老金，老人去世時產(chǎn)權由這些機構處置，償還貸款本息后的剩余部分交給其繼承人。

“在國外，政府部門為了支持‘以房養(yǎng)老’方式，會出臺各種扶持政策。比如，建立專門的中介機構，以便承擔貸款機構的風險，或者給予貸款貼息，減低借款人的成本。”楊曉介紹說。

“目前我們推出的養(yǎng)老按揭貸款業(yè)務主要針對的是有富余房產(chǎn)的人群，并且他們愿意以房產(chǎn)抵押獲取養(yǎng)老資金，以改善老年生活。因此，這一產(chǎn)品并不能完全解決全社會的養(yǎng)老問題，只是對現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系的一種補充和探索，主要是滿足現(xiàn)有客戶的一種養(yǎng)老需求。”楊曉說。

中國社會科學院人口與勞動經(jīng)濟研究所社會保障室程杰博士認為，“以房養(yǎng)老”與住房按揭貸款本質上差不多，都是預期支出和預期收入的貼現(xiàn)，是一種金融創(chuàng)新方式。對于老年人福利改善主要體現(xiàn)在，提供了實現(xiàn)未來資產(chǎn)價值提前變現(xiàn)的渠道，從而有利于提高老年人在整個老年階段的收入水平和消費水平。這并不屬于養(yǎng)老保障體系范疇，因為它既不具有社會保險的屬性，也不具有公共服務的屬性，而僅僅是在基本養(yǎng)老需求得到滿足情況下的一種補充養(yǎng)老工具。其推行的前提條件是，城市化水平相對較高，同時房地產(chǎn)市場比較成熟，這兩點在我國都需要進一步完善。

■更多老人亟待“雪中送炭”

養(yǎng)老制度建設要先行，逐步提高養(yǎng)老保險待遇，實現(xiàn)養(yǎng)老保障城鄉(xiāng)一體化

“以房養(yǎng)老”讓各方再度聚焦中國應對人口老齡化的話題。如果說“以房養(yǎng)老”是對有產(chǎn)老人的“錦上添花”，那么當前更應該著力解決對欠缺基本養(yǎng)老保障老人的“雪中送炭”。

當前我國老齡人口基數(shù)大，增長快，特別是農(nóng)村老齡人口多，而相應的養(yǎng)老保障和服務發(fā)展較為滯后。

據(jù)國家統(tǒng)計局公布的第六次人口普查結果顯示，我國60歲以上人口的占比已達13.26%，同第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口比重上升了2.93個百分點。同時，根據(jù)全國老齡委預測，“十二五”時期將是我國人口老齡化加速發(fā)展期，預計到2015年，我國60歲以上老年人口將達到2.16億，約占總人口的16.7%。尤其，在大量農(nóng)村青壯年勞動力遷移到城市的情況下，農(nóng)村老齡化程度更深，目前60歲以上老年人已經(jīng)超過1億人，根據(jù)預測，預計2020年農(nóng)村老年人將接近1.4億人農(nóng)村老齡化水平將達到21%。

與此同時，我國的養(yǎng)老公共服務體系卻相對薄弱，日趨嚴重的人口老齡化問題對社會養(yǎng)老服務形成了巨大的挑戰(zhàn)。如何加快發(fā)展適應人口老齡化的社會化服務體系，完善社會養(yǎng)老保障體系，已成為社會廣泛關注的重大問題。

程杰指出，當前我國養(yǎng)老保障體系的核心是社會養(yǎng)老保險，主要包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、新型城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村居民養(yǎng)老保險等制度，而老年人福利、家庭養(yǎng)老等是養(yǎng)老保障體系的主要補充。中國的養(yǎng)老問題重點應該是完善覆蓋城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保障體系，尤其是要加快社會養(yǎng)老保險制度建設，提高養(yǎng)老保險的覆蓋率，實現(xiàn)各項養(yǎng)老保險制度之間、地區(qū)之間的轉移接續(xù)，并逐步提高養(yǎng)老保險待遇。

針對我國農(nóng)村老齡人口多，養(yǎng)老保障水平不高的特點，有專家指出，要加大農(nóng)村養(yǎng)老保障水平，對已經(jīng)實現(xiàn)非農(nóng)就業(yè)或從農(nóng)村遷移到城鎮(zhèn)的農(nóng)村人口，應該設計和完善進入城鎮(zhèn)社會保障體系的制度通道；對從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村人口，應在養(yǎng)老保險覆蓋的基礎上增強土地的保障功能；對最為貧困的農(nóng)村人口，社會保障制度應對他們提供“兜底”功能，完善農(nóng)村最低生活保障制度，最終要實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的社會養(yǎng)老保障體制，實現(xiàn)社會養(yǎng)老保障體系整合。

來源：人民日報 編輯：于姝楠