專訪保監(jiān)會(huì)副主席李克穆：建設(shè)保險(xiǎn)退出機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)謀求轉(zhuǎn)型

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，彷佛進(jìn)入了瓶頸時(shí)期，如何看待現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展？

李克穆：雖然近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入有所降低，但是我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量有所提高。保險(xiǎn)公司現(xiàn)在更注重風(fēng)險(xiǎn)防范和保護(hù)消費(fèi)者利益。我們保監(jiān)會(huì)也提出，希望保險(xiǎn)公司不斷提高服務(wù)質(zhì)量，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更符合大眾和企業(yè)需求。另外，近年來(lái)銀保業(yè)務(wù)下降，也影響保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入。有專家認(rèn)為銀保在發(fā)展過(guò)程中還有待完善，有少數(shù)保險(xiǎn)公司存在誤導(dǎo)的問(wèn)題。接下來(lái)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就這些問(wèn)題將進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，發(fā)布一些指導(dǎo)意見(jiàn)，使其更加規(guī)范。我認(rèn)為，承保數(shù)量下降，但是業(yè)務(wù)質(zhì)量提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)不見(jiàn)得是壞事。另外，目前來(lái)看，在保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展中，投資占非常關(guān)鍵的位置，完全靠承保業(yè)務(wù)難度很大。保險(xiǎn)資金運(yùn)用在今后一段時(shí)間里也是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一些政策，進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)投資渠道?！敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：政府工作報(bào)告里提出要提高保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，如何理解報(bào)告中所說(shuō)的競(jìng)爭(zhēng)力？

李克穆：競(jìng)爭(zhēng)力包含保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際上的競(jìng)爭(zhēng)，但目前我國(guó)“走出去”的保險(xiǎn)公司很有限，需要借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司運(yùn)行的先進(jìn)模式。在管理層上，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司不落后于國(guó)外，而在產(chǎn)品上則要依據(jù)國(guó)情來(lái)設(shè)計(jì)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：能否介紹下巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)情況？推進(jìn)的難點(diǎn)在哪？

李克穆：巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)一直受到國(guó)務(wù)院的重視?，F(xiàn)在必須要形成一個(gè)完善機(jī)制，即在國(guó)家的政策性支持下進(jìn)行商業(yè)化操作。

如果完全依賴商業(yè)化運(yùn)作的話，一旦巨災(zāi)來(lái)臨，保險(xiǎn)公司可能一無(wú)所有。相反，如果完全依靠國(guó)家財(cái)政，巨災(zāi)來(lái)臨將會(huì)給國(guó)家會(huì)造成巨大壓力。

因此，國(guó)家政策支持下的商業(yè)化保險(xiǎn)形式運(yùn)作是很有必要的，這也是國(guó)際上比較成熟的做法。

我國(guó)不同地區(qū)災(zāi)害情況不同，巨災(zāi)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上需要更科學(xué)化。目前主要通過(guò)高層和專家研討會(huì)形式進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)，各省的情況交給保險(xiǎn)公司去做，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同地區(qū)設(shè)計(jì)不同險(xiǎn)種，然后備案，由保監(jiān)會(huì)做審核。接下來(lái)保監(jiān)會(huì)就巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行細(xì)化，使規(guī)則更好地實(shí)施。

推動(dòng)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：中國(guó)推動(dòng)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)在哪里？

李克穆：責(zé)任險(xiǎn)正在進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，各個(gè)省市各種行業(yè)都把責(zé)任險(xiǎn)放到重要位置，例如在建筑工程、旅游等方面發(fā)揮它的積極作用。

責(zé)任險(xiǎn)也是我們平常關(guān)注的險(xiǎn)種，比如環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)就是其中之一，這些責(zé)任險(xiǎn)都會(huì)快速成長(zhǎng)起來(lái)。目前我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)難點(diǎn)在于對(duì)責(zé)任險(xiǎn)本身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行完善，另外還要營(yíng)造一個(gè)良好法制環(huán)境。

環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)實(shí)際上是保監(jiān)會(huì)和環(huán)保部為了配合國(guó)家而制定的險(xiǎn)種，從2003年左右就開(kāi)始推行。

環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)推行最大的難點(diǎn)在于能否作為強(qiáng)制險(xiǎn)種。譬如，重金屬泄露的污染后果是不堪設(shè)想的，其滲進(jìn)土地、河流，肉眼無(wú)法識(shí)別，只能靠?jī)x器檢測(cè)，對(duì)人傷害極大，因此環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)作為強(qiáng)制險(xiǎn)是有道理的。

但是，推行強(qiáng)制性險(xiǎn)種必須要慎重，我國(guó)目前只有交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種。國(guó)外對(duì)高污染、重金屬原材料有非常嚴(yán)格的限制，也有相對(duì)成熟的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)種。我國(guó)在設(shè)計(jì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，要結(jié)合本國(guó)實(shí)際情況，按照保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)規(guī)律來(lái)制定。

此外，保監(jiān)會(huì)希望通過(guò)一些立法途徑創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，使這個(gè)險(xiǎn)種得以發(fā)展。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：您認(rèn)為，如何通過(guò)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)制止污染？

李克穆：保監(jiān)會(huì)不僅僅關(guān)注險(xiǎn)種，更關(guān)注如何切實(shí)遏制污染。

我個(gè)人建議在這方面嚴(yán)格審批環(huán)節(jié)，不能“先發(fā)展后治理”，必須建立防控污染的設(shè)施，然后才能發(fā)展。在審批環(huán)節(jié)要增加行政復(fù)議，廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)，否則事后限制則非常困難。

另外，加強(qiáng)對(duì)間接涉重金屬的中小企業(yè)的管理。今年年初，環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)涉及重金屬企業(yè)以及在業(yè)內(nèi)涉及重金屬污染物產(chǎn)生和排放的企業(yè)都必須投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

雖然，有些企業(yè)不是重金屬企業(yè)，可實(shí)際上在生產(chǎn)過(guò)程中卻間接使用了重金屬。比如在生產(chǎn)環(huán)節(jié)、排放環(huán)節(jié)以及幫助他人運(yùn)輸、儲(chǔ)藏過(guò)程中泄漏重金屬，這些量看起來(lái)較小，但積少成多的后果非常嚴(yán)重。

因此要對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查、核查，進(jìn)行嚴(yán)格管理，不能“抓住西瓜丟了芝麻”，因?yàn)橹ヂ榈臄?shù)量非常之多。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：環(huán)境險(xiǎn)如何做到行業(yè)與地區(qū)并行？試點(diǎn)公司的承保資質(zhì)如何確定？保險(xiǎn)公司又如何確定賠償額度？

李克穆：目前環(huán)境險(xiǎn)重點(diǎn)在幾個(gè)省進(jìn)行試點(diǎn)，這幾個(gè)省的所有企業(yè)都可以投保，現(xiàn)在的投保實(shí)際上有兩方面作用，首先是降低企業(yè)出險(xiǎn)的次數(shù)，其次是出事之后的事故處理。資金一到位，對(duì)后續(xù)的事故處理是有作用的，有充足的資金保障就能及時(shí)處理，從而防止污染擴(kuò)散幅度。

試點(diǎn)資質(zhì)問(wèn)題，總體來(lái)講是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司審批，另外也要有專家進(jìn)行核保核賠，總體上類(lèi)似于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。比如去年日本核污染事件，保險(xiǎn)公司本來(lái)可以免責(zé)，但因?yàn)槠溆幸粋€(gè)合理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，保險(xiǎn)公司最終賠償了東京電力的損失，由若干保險(xiǎn)公司分保，賠償?shù)馁M(fèi)用是長(zhǎng)期以來(lái)積累的。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)公司要奉行經(jīng)濟(jì)化的管理理念，不能低水平服務(wù)，拿了保費(fèi)卻不管事。

環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)其實(shí)還是按產(chǎn)品來(lái)賠。產(chǎn)品有一個(gè)合同單，公司之間可以按照先前簽訂的產(chǎn)品合同單談。經(jīng)營(yíng)重金屬可能會(huì)造成泄漏，生產(chǎn)、儲(chǔ)存各環(huán)節(jié)都有清單，這次不光是重金屬，還有石化。類(lèi)似于賠償基金。生產(chǎn)地點(diǎn)、周邊都需要防控。試點(diǎn)社會(huì)反映良好，試點(diǎn)結(jié)束具體時(shí)間表要視實(shí)際情況而定。